Kannattaako sijoituslainan ottaminen netistä?

Jos talousasiat ovat muuten kunnossa ja haluat laittaa rahaa säästöön, on sijoittaminen tähän paras – tai ainakin kiistämättä helpoin – ratkaisu ja velkavivun käyttäminen osakekaupankäynnissä ei ole lainkaan paha idea, jos vain saat lainaa järkevällä korkomarginaalilla.

Miten sijoituslaina hankitaan?

Edullisen sijoituslainan löytämiseen kannattaa käydä useampia eri lainaneuvotteluita pankkien sekä netissä toimivien lainapaikkojen kanssa. Lähes järjestäen saat kuitenkin parhaan mahdollisen sijoituslainan pankista, tosin useimmissa tapauksissa vakuuksia vastaan, jos puhutaan kymmenistä tuhansista euroista.

Verkosta hyvätuloinen voi saada alimmillaan 4,19 % viitekoron sijoituslainaa ilman vakuuksia ja lainan voi saada nopeasti monestakin (edellä mainitun www.talouteen.com lähteen mukaan jopa yli 66 paikasta, mutta näistä voi karsia heti noin puolet pois niiden ollessa lyhytaikaisia lainoja) eri paikasta. Tässä ovat kuitenkin kaikki netistä haettujen sijoituslainojen vähäiset edut. Ensikädessä sijoituslainaa ei siis toisin sanoen kannata ottaa netistä, vaan pankeilla on yleensä tarjolla parempia tuotteita.

Verkossa toimii kuitenkin yli 30 kappaletta välittäjiä ja pankkeja ilman kivijalkaa, joten näitä ei kannata sulkea pois laskuista ennen tarkkaan tehtyä vertailua.

Sijoittajan ei pidä hätäillä ja kannattaa miettiä, onko taloutesi silloin edes vakaalla pohjalla, jos sinulla ei ole vakuuksia tai et täytä oman pankin kriteereitä? Tätä kannattaa pohtia todella tarkasti, sillä kallis sijoituslaina muuttuu negatiiviseksi tuotoksi hyvin nopeasti, ellet löydä todellista “kultakaivosta” eli arvopaperia, joka tuottaa merkittävästi.

Pankit vaativat yleisesti keskimäärin 2000 euron kuukausiansioita, puhtaat luottotiedot ja vakuudet lainasumman ylittäessä 25 000 euroa. Joidenkin pankkien, kuten S-Pankin kautta vakuudetonta sijoitusluottoa voi saada enintään 50 000 euroon asti.

Jokainen tekee kuitenkin omat päätökset ja netistä haettu laina ei ole automaattisesti missään tapauksessa kallis, mutta koska edullisimpien välittäjien tarjoukset alkavat 4,19 %:sta ja alin viitekorko joustoluotossa (kun suomalaisia kivijalkapankkeja ei lasketa mukaan) on alkaen 4,90 %, niin numerot eivät houkuttele – ainakaan ensikädessä.

Yhteisvastuullinen sijoituslaina voi olla edullisempi

Jos teitä on taloudessa kaksi ja olette ns. sujut raha-asioiden kannalta sekä liikutte molemmat “samalla asteella”, kannattaa harkita yhteisvastuullisen lainan ottamista.

Yhteisvastuullisen lainan edut:

  • Myönnetty lainamäärä on usein suurempi
  • Saat lainalle paremman koron, koska pankki näkee pienemmät riskit
  • Päätös on paljon suuremmalla todennäköisyydellä myönteinen
  • Laina ei vaadi lisää paperitöitä tai sen käsittelyaika ei ole ollenkaan pidempi

Lähes kaikki pankit ja netissä toimivat lainapalvelut tarjoavat lainaa yhteisvastuullisesti.

Nordnetin Superluotto on myös hyvä vaihtoehto

Jos olet Nordnetin asiakas, kannattaa ehdottomasti tutustua tarkemmin sen tarjoamaan Superluottoon tai sen tavanomaiseen luottoon. Kyseisessä luotossa salkku toimii lainan vakuutena eli saat omistamiasi arvopapereita vastaan lainaa, mikäli aktivoit Superluoton. Huomioi, että Nordnet voi koska vaan muuttaa halutessaan arvopapereiden lainoitusastetta!

Nordnetin Superluotto on kätevä ja todella edullinen tapa ottaa vipua sijoituksia varten. Sen korko on alimmillaan vain 0,99 %, mikäli saavutat Kulta-tason. Lue lisää luotoista yleisesti Nordnetin sivuilta, niin tiedät paremmin missä mennään.

Esimerkiksi siis 100 000 euron laina 12 kuukaudeksi kustantaisi yhteensä vain 100 995 euroa koron jäädessä vain 995 euroon. Tätä halvempaa sijoituslainaa on vaikeaa, tai jopa mahdotonta löytää!

Vuosikorko lainalle on 4,85 % kirjoitushetkellä ja todellinen vuosikorko 4,96 %, joka sisältää kaikki kustannukset. Korko ja kaikki edellä mainitut lukemat on poimittu kyseisen palvelun verkkosivuilta.

Muita aiheeseen liittyviä kirjoituksia:

Millä osakkeella paras tuotto vuonna 2016?

Väittäisin että kaikki meistä on joskus leikkinyt mielessään seuraavanlaisella ajatuksella, mitä jos olisin sijoittanut kaikki rahani tuohon osakkeeseen vuosi sitten. Harmillista tietysti on että menneisyydessä tehtyjä valintoja ei pysty muuttamaan ja kukapa olisi vuosi sitten pystynyt arvaamaan maailman tai edes yksittäisen sijoituskohteen suunnan. Sellaisen kyvyn omaava henkilö on varmasti erittäin varakas.

Myönnän että olen itsekin harrastanut tuollaisia ajatusleikkejä. Viime vuosi toi mukanaan monta suurta yllätystä, kuten Brexitin ja Trumpin vaalivoiton. En kyllä olisi osannut arvata niitä helmikuussa 2016.

Vaikka suosittelenkin vahvasti sijoitusten hajauttamista ja passiivista sijoittamista, tulee välillä kuitenkin tutkailtua joitain yhtiöitä huomattavasti tarkemmin. Passivinen sijoittaminen pyrkii mukailemaan pörssin indeksilukemaa ja siten tuottamaan keskimääräisen tuoton. Esimerkiksi viimeisen vuoden aikana New Yorkin pörssin keskimääräinen tuotto (Dow Jones) on ollut yli 25% ja se on todella hyvä jos sitä vertaa pörssien keskimääräiseen seitsemän prosentin tuottoon.

Katsoin mielenkiinnosta myös muutamien yksittäisten yhtiöiden pörssikurssien kehitystä. Esimerkiksi kuluttajakäyttäytymistä rankalla kädellä uudistava Amazon voittaa indeksin yli 57 prosentin tuotolla. Sähköautoistaan tunnettu Tesla lyö tiskiin vielä kovemmat luvut, 68% nousua vuodessa. Olen aiemmin kirjoittanut myös peliyhtiöihin sijoittamisesta. Näistä mm. ruotsalainen ja Suomessa suosittu Betsson suoriutui yllättävän kehnosti ja osakkeen arvo tippui noin 30% viimeisen vuoden aikana. Kun näitä lukemia katselee saa hyvän muistutuksen siitä miksi strategiani passiivisena sijoittajana on hyvä. En todellakaan osaisi valita aina voittavia osakkeita. Keskimääräinen tuotto riittää minulle oikein hyvin. Olihan se kuitenkin plussalla!

Mihin sijoittaisin jos voittaisin lotossa?

Varmasti jokainen meistä on joskus leikkinyt mielessä ajatuksella lottovoitosta. Mitä tekisin sillä esimerkiksi viidellä miljoonalla eurolla jonka saisin seitsemällä oikealla numerolla. Käyttökohteiden keksiminen ei tuota vaikeuksia: ostaisinko isomman asunnon ja hienomman auton vai lähtisinkö maailmanympärysmatkalle?

Moni on myös varmasti miettinyt järkevämpiäkin sijoituskohteita. Asuntoon sijoittaminen ei tietysti ole huono vaihtoehto, mutta ottaisin sen lisäksi harkintaan myös muita sijoitusmuotoja. Pyrkisin siihen että raha alkaisi tekemään työtä minun puolesta esimerkiksi osinkojen ja vuokratuottojen muodossa jotta saisin tasaista tulovirtaa myös tulevaisuudessa.

Jos kuvitellaan että voittosumma olisi viisi miljonaa euroa, niin sijoittaisin voittorahat seuraavalla tavalla:

Ongelma vain on se, että en harrasta lottoamista.

Sijoittaminen vs Lainan lyhentäminen

Sijoittaminen vai lainan lyhentäminen? 

Sijoittaminen ja lainan lyhentäminen ovat molemmat keinoja lisätä omaa varallisuutta. Lainaa täytyy kuukausittain lyhentää tietty sovittu määrä, mutta pitäisikö sitä kuitenkin lyhentää vieläkin enemmän? Vai olisiko parempi sijoittaa ekstrarahat johonkin muuhun, jotta oma varallisuus olisi hajautettuna useampaan paikkaan?

Tämä on kinkkinen ongelma, sillä sekä sijoittamisessa että lainojen lyhentämisessä nopeaan tahtiin on omat hyvät puolensa. Lainaa lyhentämällä oman velattoman omaisuuden arvo kasvaa, mutta osakesijoittamisella voi päästä käsiksi parempiin tuottoihin.

Tuottolaskurilla voit laskeskella sijoittamisen tuottoja erilaisilla säästösummilla, vuosituotoilla ja ajanjaksoilla.

Lainan lyhentäminen on turvallinen ratkaisu

Asuntolainojen korot ovat tällä hetkellä historiallisen alhaalla. Tämän takia lainojen korkokulut ovat myös hyvin pienet. Asuntolaina on yleisesti ottaen suomalaisten isoin lainakohde, ja lisäksi Suomessa omistusasuminen on hyvin yleistä moniin muihin maihin verrattuna.

Sen vuoksi asuntolaina koskettaakin suurta osaa suomalaisista. Pienemmät lainat kannattaa pyrkiä maksamaan yleensä mahdollisimman nopeasti, jos niiden korkotaso on huomattavasti korkeampi. Kulutusluotot ja luottokortit ovat usein lyhennettävissä kuitenkin todella joustavasti. Hakiessasi lainaa ilman vakuuksia korot ovat usein myös korkeammat kuin asuntolainoissa, mutta nykyään nekin ovat maltillisia, varsinkin jos olet kilpailuttanut lainan oikein.

Asuntolainan kohdalla tilanne on epäselvempi, sillä tällä hetkellä korot ovat lähes nollissa, joten lainan kokonaissumma ei kasva kovinkaan paljoa. Toisin sanoen ylimääräiset lyhennykset eivät välttämättä tuo samanlaista käsin kosketeltavaa hyötyä asunnonomistajalle lyhyellä aikavälillä kuin sijoituksiin satsaaminen. Asuntolainan viitekorko on sidottu Euriborkorkoon, jonka voit aina tarkastaa täältä.

Lainojen lyhentäminen on kuitenkin aina turvallinen ratkaisu, sillä velan väheneminen lisää riippumattomuutta. Lisäksi velkasumman kutistuminen pienentää lainan kokonaiskuluja, sillä korkokulut ovat sitä pienemmät, mitä vähemmän lainaa on.

Kokeile asuntolainalaskuria pankkiasiat.fi -sivustolla.

Mitä vähemmän lainaa, sitä vakaampi talous

Suurin hyöty tietysti on oman omaisuuden karttuminen sekä lainasta eroon pääseminen, sillä näinä epävarmoina aikoina iso pankkilaina saattaa aiheuttaa ahdistusta ja stressiä. Esimerkiksi työttömyys tai oma sairastuminen ei tunnu yhtä haastavalta taloudellisesti, kun velkataakka ei ole.

On myös syytä pitää mielessä, että vaikka asuntolainojen korot ovat pysyneet alhaalla jo pitkään, ei tämä trendi tulee jatkumaan loputtomiin. Kun korot kääntyvät nousuun, voi moni mataliin korkoihin tottunut suomalainen joutua vaikeuksiin kohonneiden korkokulujen takia. Sen vuoksi on hyvä hyödyntää nykyisiä matalia korkoja sekä pyrkiä lyhentämään lainaa niin kauan kuin saamme nauttia historiallisen kevyestä asuntolainojen korkotasosta.

Asuntolainavelkaiset ovat myös saaneet tuntuvia verohelpotuksia, joka on tehnyt asuntolainan ottamisesta helpompaa ja kannattavampaa. Nyt näitä verohelpotuksia ollaan kuitenkin asteittain poistamassa, joka on velallisen kannalta erittäin harmillista. Lainaa onkin hyvä lyhentää niin kauna kuin joitakin verohelpotuksia on vielä saatavissa.

Asunnon arvonnousua ei voi pitää itsestäänselvyytenä

Asuntovelallinen saattaa helposti ajatella, että maksamalla asuntolainaa pois, hankkii itsellensä samalla pesämunan. Tämä onkin totta, velaton asunto on hyvin iso etu, jonka eteen kannattaa ponnistella. On kuitenkin hyvä varautua siihen, että asunnon arvo ei silti välttämättä ajan kuluessa nousekaan. Joskus asuntoa myydessä voi myös joutua ottamaan takkiin taloudellisesti.

Asuntomarkkinoilla on pitkään jatkunut nousukausi, mikä on tehnyt asunnonomistajien tilanteesta varsin houkuttelevan. Nyt kuitenkin on huomattavissa trendi, että sillä aikaa, kun tietyillä asuinalueilla hinnat jatkavat nousuaan, ovat toisilla alueilla hinnat kääntyneet laskuun.

Asuntomarkkinat ovat siis eriarvoistuneet. Tämän vuoksi on järkevää sijoittaa myös muuhun varallisuuteen kuin pelkkään asuntoon, vaikka sijoitusasunto onkin yksi parhaista sijoituskohteista.

Lue asuntosijoittamisesta lainarahalla.

Sijoittamisen edut

Osakesijoittaminen vaatii aina ihmiseltä jonkin verran riskinsietokykyä, joten kannattaa kysyä itseltään, onko valmis siihen, että sijoitusten kautta voi menettää rahaa. Sijoituksilla voi kuitenkin tienata mukavasti. Osinkotuotot voivat nimittäin helposti olla enemmän kuin mitä asuntolainan korot.

Osakkeilla voi päästä myös tienaamaan osakkeiden arvon nousun myötä. Osakesalkkua kannattaa myös alkaa kartuttaa mahdollisimman varhaisessa vaiheessa, sillä mitä aikaisemmin aloittaa, sitä nopeammin pääsee vaurastumaan.

Osakkeet voivat tuoda tuottoa jopa 7–8 prosenttia vuodessa, joten jopa melko pienille sijoitussummille voi ajan kuluessa saada hyvän tuoton. Osakkeet ovatkin parhaimmillaan erittäin tuottoisa sijoituskohde. Lue lisää osakesijoittamisesta.

Miten sijoittaa mahdollisimman turvallisesti?

Sijoittaminen osakkeisiin on usein pitkäjänteistä puuhaa, joka ollakseen aidosti tuottoisaa vaatii myös hieman perehtymistä asiaan. Sijoitusmaailmaan pitää perehtyä kunnolla, jotta sijoittaminen olisi mahdollisimman tuottavaa. Mitä enemmän sinulla on tietoa sijoittamisesta, sitä enemmän ansaitset.

Osakkeiden hankinta kannattaa hajauttaa ajallisesti, mutta myös sijoituskohteiden suhteen. Eli osta osakkeita eri aikoina, äläkä osta vain yksiä ja samoja osakkeita. Tämä varotoimenpide pitää riskit kurissa.

Pörssikurssit elävät aina, joten on vain luonnollista, että omien sijoitusten arvo nousee ja laskee ajan kuluessa. Kurssit ovat kuitenkin pitkällä tähtäimellä yleensä noususuuntaiset. Ei kannatakaan mennä paniikkiin, vaikka omat osakkeet kääntyisivät laskuun, koska tällöin ei yleensä kannata myydä osakkeita tappiolla pois, vaan odotella kärsivällisesti suhdanteiden parantumista.

Lainarahalla ei kuitenkaan jo valmiiksi velkaisen pidä sijoittaa, sillä tällöin on vaarana ylivelkaantuminen. Jos kuitenkin lainan lyhentämisen jälkeen käteen jää ylimääräistä voi sen käyttää sijoittamiseen – mikäli kantti kestää.

Sijoita ja lyhennä lainaa samanaikaisesti

Yksi hyvä ratkaisu on laittaa ekstrarahasta osa lainan lyhentämiseen ja osa sijoittamiseen. Tällöin sijoittamisen riskit eivät nouse liian korkeiksi, mutta toisaalta on myös mahdollista päästä rikastumaan osakesalkkua laajentamalla.

Jos asuntolainojen korkotaso alkaa nousta huomattavasti, tällöin kannattaa toki laittaa suosiolla kaikki ylimääräinen raha lainan lyhentämiseen. Tämän hetken korkotasolla siihen ei kuitenkaan ole mitään syytä.

Osakesijoittaminen tarjoaa mahdollisuuden hajauttaa oman varallisuuden jakautumista, mikä on usein ihanteellista.  Tällöin oman varallisuuden kasvu ei ole yhden kortin varassa.

Toisaalta asuntolainan väheneminen parantaa yksilön itsenäisyyttä sekä toimii oman varallisuuden perustana. Kun asunto on maksettu, on asunnonomistajalla myös mahdollisuus ottaa lisälainaa asuntoa vastaan. Vaikka siis asuntoon käytetty raha on sidottu kiinteään omaisuuteen, antaa se mahdollisuuksia tehdä muita sijoituksia tulevaisuudessa.

Tutustu myös:

Korkolaskuri

Korkolaskuri kertoo koron vaikutuksen pääoman tuottoon

Korko on se summa, jonka pääoma saa palkkioksi “työstään”. Pääoma eli raha on siis verrattavissa samanlaiseksi panokseksi mitä henkilön työpanos tai koneen työpanos. Kuten henkilöille ja koneillekin pitää maksaa palkkaa (koneita täytyy huoltaa), saa pääomakin korvauksen omasta työstä koron muodossa. Korko on riippuvainen sijoituskohteen riskistä.

Säästölaskuri kertoo kuukausisäästämisen tehon

Kuukausisäästämisellä säästetty pääoma kasvaa ajan kuluessa jopa hieman huomaamattakin. Pääoman kasvuun vaikuttaa pääomalle saatu korkotuotto. Yleisimpiä kuukausisäästämisen muotoja ovat tilisäästäminen (korkotuotto 0-1%) ja rahastosäästäminen (vuosituotto n. 3-8%).

Korkolaskurista näkee korkoa korolle efektin

Korkoa korolle -efekti perustuu seuraavaan: kun pääoma kasvaa korkoa, seuraavana vuonna korkoa kertyy suuremmalle pääomalle. Jos korko pysyy positiivisena, pääoma kasvaa eksponentiaalisesti.

Voit esimerkkinä kokeilla korkoa korolle -efektin vaikutusta muuttamalla vuosikorkoa. Säästöajan pidentyminen kasvattaa vuosikoron eron vaikutusta merkittävästi, kokeile vaikka ja huomaa miksi usein puhutaan korkoa korolle -ihmeestä!

Alla olevalla korkolaskurilla voit laske koron vaikutuksen pääoman kasvuun eri korkoasteilla ja aikaväleillä.

Kokeile korkolaskuria

Kiinnostaako vaurastuminen ja lisätulot? Katso 35 erilaista tapaa vaurastua

Testaa myös:

Asuntorahastot

Asuntorahasto on rahastotyyppi joka sijoittaa sijoittajien varoja pääasiassa vuokra-asuntoihin. Asuntorahastojen tuotto perustuu lähtökohtaisesti vuokraan sekä asuntojen arvon nousuun. Rahastolla on helppo päästä kiinni asuntosijoittamiseen myös pienemmällä summalla.

Alla muutamia suomessa toimivia asuntorahastoja

  • Ovaro (entinen Orava Asuntorahasto) (REIT)
  • S-asuntorahasto
  • Ålandsbanken A-asuntorahasto
  • OP-vuokratuotto
  • Vuokraturvan rahastot

Miten aloitan rahastosäästämisen?

Sijoittamisen ja säästämisen aloittaminen ei ole koskaan liian myöhäistä. Vanhan Kiinalaisen sanonnan mukaan paras aika istuttaa puu oli kaksikymmentä vuotta sitten. Toiseksi paras aika on nyt. Sama pätee sijoittamiseen ja säästämiseen.

Rahastosäästäminen on helppoa

Rahastosäästäminen on siinä mielesttä helppoa, että rahastonhoitaja tekee yksittäisiä yhtiöitä koskevat sijoituspäätökset sinun puolesta. Sinun ei siis tarvitse olla asiantuntija osataksesi hommaa.

Rahastosäästämisen aloittaminenkaan ei ole vaivalloista, voit aloittaa kävelemällä pankkiin tai avaamalla arvo-osuustilin helposti netissä esimerkiksi Nordnetiin ja aloittaa muutamissa minuuteissa.

Säästöt menevät rahastoon automaattisesti joka kuukausi, joten valvontaan ei tarvitse käyttää aika tai energiaa. Paras tapa on ajastaa rahastosäästösumma menemään palkkapäivänä, jolloin säästäminen tapahtuu ikään kuin huomaamatta.

Rahastosäästämisen voi lopettaa tai jättää tauolle käytännössä koska vain. Myös säästöpäivää sekä summaa pystyy muuttamaan.

5 vinkkiä rahastosäästämisen aloittamiseen

Seuraavassa viisi vinkkiä, joilla saat rahastosäästämisen käyntiin.

1. Tarvitset arvo-osuustilin

Useimmat sijoittavat rahastoihin oman verkkopankkinsa kautta. Se on siinä mielessä huono vaihtoehto, koska pankit tarjoavat asiakkaalle lähtökohtaisesti vain omia tuotteitaan ja ne eivät välttämättä ole niitä parhaita. Oma suositukseni on pohjoismainen Nordnet, koska sinne tilin perustaminen ei maksa mitään ja sinulla on mahdollisuus sijoittaa tuhansiin rahastoihin ympäri maailman.

Lista suomalaisista osakevälittäjistä

2. Tee pitkän aikavälin säästösuunnitelma

Säästäminen tulee aina perustua pitkän aikavälin suunnitelmaan, joka muotoutuu omista unelmista ja tavoitteista. Ilman suunnitelmaa säästäminen ja sijoittaminen saattaa olla “hakuammuntaa” ja hetken mielijohteesta pimeänä marraskuuna kertyneet säästöt saattavat muuttua ulkomaan lomamatkaksi ja pitkän aikavälin säästäminen unohtuu.

3. Muista hajauttaa

Tämä on yksi tärkeimmistä ohjeista kaikessa sijoittamiseen liittyvässä. Rahastosäästämisessä tietysti hajautus kohteisiin tehdään sinun puolesta, mutta voit siitä huolimatta hajauttaa sijoituksia eri rahastoihin. Rahastotyyppejäkin on erilaisia: osakerahastoja, indeksirahastoja ja ETF-rahastoja.

Toinen tapa hajauttaa on ajallinen hajautus. Tee sijoitukset esimerkiksi kerran kuussa. Jos teet yhden ison sijoituksen, et voi olla varma oliko kurssit silloin korkealla vai matalalla. Ajallisella hajautuksella voit eliminoida ajalliset nousut ja laskut.

4. Valitse matalakuluinen rahasto

Tutkimusten mukaan matalakuluiset rahastot peittoavat korkean kulun rahastot pitkällä aikavälillä. Aktiivisesti hoidetut rahastot perivät korkeampia palkkioita, jotka pitkällä aikavälillä syövät tuotot. Esimerkkejä matalakuluisista rahastoista ovat ETF-rahastot sekä indeksirahastot.

5. Älä keskity menneisiin tuottoihin

Rahaston valinnassa ei kannata tuijottaa pelkästään historiallisiin tuottoihin. Saattaa olla ja hyvin todennäköistä onkin, että viime vuosina parhaiten kehittyneet rahastot eivät tuota parhaiten seuraavina vuosina. Nousu on saattanut johtua kyseisen markkinan noususta eikä itse rahastosta.

Rahaston valinnassa kannattaa ensin keskittyä itselle sopivan rahastotyypin valintaan, jonka jälkeen valitaan vasta itse rahasto. Toki historiallisilla tuotoillakin on merkitystä jos menestys perustuu poikkeuksellisen hyvään salkunhoitajaan tai salkunhoitotiimiin.

Rahastosäästämisen laskuri

Kun teet rahastosäästösuunnitelmaa tai yleensäkin mietit omaa talouttasi ja vaurastumista, tulee laskelmat olla aina osa kokonaisuutta.

Kun asia lasketaan kunnolla auki, monelle tulee yllätyksenä miten paljon säästäminen voi kerryyttä varallisuutta pitkällä aikavälillä. Peliin astuu ns. korkoa korolle -ilmiö. Korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa sitä, että vuosittaisen tuoton myötä sijoitusvarallisuus kasvaa uudelleensijoitettaessa ekspotentiaalisesti vuosi vuodelta.

Kokeile tuottolaskuria eri säästösummilla, säästöajalla ja vuosituotoilla. Huomaa, miten paljon vuosituotto vaikuttaa kokonaistuottoon, kun säästöaika on pitkä.

Rahastosäästäminen ja verotus

Rahastosäästäminen kuuluu pääomatuloverotuksen piiriin eli rahaston lunastamisen yhteydessä luovutusvoitosta peritään 30 prosentin suuruinen vero.

Pienistä alle 1000 euron luovutuksista yhden kalenterinvuoden aikana ei peritä ollenkaan veroa.

Rahastosijoittamisen verotukseen voit syventyä osiossa Rahastojen verotus.

Rahastosäästämisen kulut

Rahastot “elävät” sijoittajien maksamilla palkkioilla. Rahastoyhtiö perii kuluja merkintä-, lunastus- ja hallinnointipalkkioiden muodossa.

Merkintä- ja lunastupalkkiot ovat yleisimmin n. 1-1,5% säästösummasta ja kulu peritään heti sijoituksen tai lunastuksen yhteydessä. Vuosittainen hallinnointipalkkio on aktiivisesti hoidetuissa rahastoissa keskimäärin n. 2%:n luokkaa, kun se edullisimmillaan voi olla alle 1%:n.

On olemassa myös täysin kuluttomia rahastoja sillä Nordnetissa kuluttomia Superrahastoja, joissa ei siis ole ollenkaan kustannuksia. Lisää Superrahastoista tai kuukausisäästämisen aloittamisesta voit lukea täältä.

Rahaston kuluilla on suuri vaikutus tuottoon pitkällä aikavälillä.

Tutustu myös

Pelialan osakkeet sijoituskohteena

Kovaa vauhtia kasvava peliala on muodostunut parin viimevuoden aikana todelliseksi IT-alan veturiksi. Peliteollisuuden liikevaihdon kasvutahti on tällä hetkellä huikeaa, ja sijoittajat etsivät aktiivisesti uusia menestyjiä satojen pienten pelitalojen joukosta.

Peliala kiinnostaa takuulla myös piensijoittajia, sillä näkymät ovat hyvät myös pitkällä aikavälillä tarkasteltuna. Toki samaan aikaan puhutaan peliteollisuuden ylikuumenemisesta, ja rohkeimmat analyytikot vihjaavat jo pelialalle syntyneestä kuplasta.

Millaiselle sijoittajalle peliala sopii?

On tärkeää ymmärtää, että pelialan luonne poikkeaa suuresti tavanomaisista pörssiyhtiöistä. Peliteollisuus on kuin muotiala, jossa pinnalla pysyäkseen on uudistuttava jatkuvasti ja tuotava joka vuosi rohkeita innovaatioita nälkäisille kuluttajille. Ilman jatkuvaa kehittymistä tuotteet elävät vain lyhyen aikaa.

Tämän vuoksi pelialan sijoittajan täytyy tuntea markkinat perinpohjaisesti, ja osata arvioida luotettavasti sijoituskohteidensa kykyä regoida nopeasti kehittyvään markkinaan. Peliä kehittävä tiimi nouseekin avaintekijäksi, jonka toimivuutta pelialan sijoittajan tulee kyetä arvioimaan.

Peliteollisuudessa ongelma on usein myös se, että sijoittajan on hypättävä mukaan jo aikaisessa vaiheessa. Pelitalot tarvitsevat sijoittajien rahoja ideoidensa kokeilemiseen käytännössä, ennen kuin varsinaista kassavirtaa saadaan tuotettua.

Hyvänä puolena sen sijaan on, että peli-ideoiden testaaminen on digitaalisella markkinalla varsin edullista. Jakelu hoituu tehokkaasti sovelluskauppojen avulla, eivätkä peliyhtiöt tarvitse alkuun päästäkseen suuria investointeja koneisiin tai toimitiloihin. Investoinnit ovat pääasiassa henkilöstökuluja ja markkinointia varten.

Fakta kuitenkin on, että suurin osa peleistä ei tule menestymään tarpeeksi, ja vain läpi lyövät hitit takovat sijoittajille rahaa. Kärjistetysti 1% alan yrityksistä tekevät 99% alan liikevoitosta.

Peliteollisuuden sijoitusvaihtoehdot

Peliala on yleensä kovan luokan riskisijoittamista, ja sijoittajan on kestettävä riskiä monia muita toimialoja enemmän. Uusien peliyhtiöiden siemenrahoittaminen on pelialan sijoituskohteista riskialtteinta, mutta investointi suurten yhtiöiden osakkeisiin pörssissa tarjoaa hieman hillitympää riskitasoa.

Peliyhtiöitä ei juuri kotimaan pörssilistoilta löydy, joten sijoittajan kannattaa siirtää katse ulkomaille. Esimerkiksi New Yorkin pörssin listoilta löytyy runsaasti kohteita suurista ja keskisuurista pelialan yhtiöistä, joista esimerkkeinä mainittakoon pitkän linjan PC- ja PS-pelien tuottaja Activision ja alunperin Ruotsista lähtenyt King Digital, joka kehittää suosittua Candy Crush-pelisarjaa.

Yksi hieman vähemmälle huomiolle suomalaisten sijoittajien keskuudessa jäänyt ala on kovassa nosteessa oleva kasinopeliteollisuus. Uhkapelialan yritysten suosiota nostaa nettikasinoiden kasvu, ja pelaamisen siirtyminen mobiilipuolelle myös kasinopelien ja vedonlyönnin saralla. Tästä genrestä sijoituskohteita löytyy esimerkiksi Tukholman pörssistä, esimerkiksi kasinopelivalmistaja Net Entertainment ja peliyhtiö Betsson.

Katso myös

Peliyhtiöihin sijoittaminen

Nettikasinot ovat kehittyneet paljon viimeisten vuosien aikana.Varsinkin pohjoismaiden asukkaat ovat ahkeria pelaajia, vaikka paikallinen uhkapelilaki olisikin tiukka. Monissa maissa on valtion hallitsema monopoli, mikä rajoittaa kivijalkacasinoiden olemassaoloa sekä verkkopelaamista maan rajojen sisällä. Uhkapelisäädökset eivät kuitenkaan estä pelaajia liittymästä ulkomaisten netticasinoiden asiakkaiksi.

Rahapelit netissä ovat nousseet niin suosituiksi, että moni peliyhtiö ja niiden pienemmät yhteistyökumppanit (=affiliates) listautuvat pörssiin. Myös pelivalmistajat ovat päässeet tähän nousuaaltoon mukaan, esim. ruotsalainen Net Entertainment.

Pörssiin listautuneet peliyhtiöt

Pohjoismaissa eräs tunnetuimmista peliyhtiöistä on Betsson Ab, joka on listattu tukholman pörssiin. Betsson nousi kansan tietoisuuteen, kun sen osakkeen arvon uutisoitiin nousseen seitsemässä vuodessa päätähuimaavat 11 000 prosenttia. Muita tunnettuja, pörssissä olevia peliyhtiöitä ovat muun muassa Unibet Group, Mr. Green & Co sekä Betfair Group.

Yhteisiä tekijöitä näillä peliyhtiöillä on huolellisesti lokalisoidut palvelut ja kaikki tarjoavat pelaajille tasaisin väliajoin bonuksia, promootioita ja turnauksia.Näiden kasinoiden arvosteluja voi lukea täältä. Ne ovat vakiinnuttaneet paikkansa uhkapelaajien keskuudessa ja todennäköisintä onkin, että pelaajien määrä jatkaa kasvuaan.

Peliyhtiöihin sijoittaminen

Peliyhtiöiden osakkeita ostetaan ja myydään kuten minkä tahansa yhtiön osakkeita. Niiden osto- ja myyntihinnat löytyvät esimerkiksi Kauppalehden sivuilta, josta voi tarkistaa myös osakkeiden kurssin historian.

Sijoittajan kannattaa huomioida myös tapahtunut ristiriita taloudellisen tilanteen ja uhkapeliyhtiöiden voittojen suhteen. Yleisesti uskotaan, että jos taloudellinen tilanne on heikko, karsii ihminen päivittäisestä elämästään ensimmäisenä ylimääräiset ostokset ja sellaiset menoerät, jotka eivät ole välttämättömiä. Tällaisiin katsotaan kuuluvaksi myös rahapelit. Tästä huolimatta uhkapeliyhtiöiden voitot ja pörssikurssit ovat olleet nousussa, vaikka Suomen ostovoima on kohdannut rajujakin pudotuksia.

Osakesijoituksessa on aina omat hyvät ja huonot puolensa. Mitä suuremman summan osakkeisiin sijoittaa, sen suuremmat ovat mahdolliset voitot mutta samalla riskit kasvavat. Nettikasinot ovat verraten nuori ala ja toistaiseksi suosion laskua ei ole näkyvissä, joten huonompiakin sijoituskohteita on olemassa.

Bitcoin sijoituksena

Bitcoin on digitaalista rahaa, joka määritellään toistaiseksi epäviralliseksi kansainväliseksi valuutaksi, koska bitcoinit eivät ole minkään keskitetyn tahon liikkeellelaskemaa. Yhden bitcoinin voi jakaa 100 miljoonaan yksikköön, joita nimitetään satosheiksi.

Bitcoinilla ei siis ole käsinkosketeltavaa muotoa, mikä antaa niiden varastoinnille laajat mahdollisuudet. Bitcoin oli ensimmäinen kryptovaluutta; tämä tarkoittaa, että valuutan siirrot voidaan tehdä täysin anonyymisti.

Bitcoinin synty

Bitcoinin loi vuonna 2008 nimimerkki Satoshi Nakamoto. Kukaan ei tiedä, kuka tai ketkä nimimerkin takana ovat.

Ensimmäiset bitcoinit laskettiin liikkeelle vuoden 2009 alussa ja ensimmäinen käyttäjien välinen bitcoin-siirto tehtiin jo tammikuussa. Uusia bitcoineja syntyy prosessissa, jota kutsutaan louhinnaksi. Louhinnassa käytetään tietokoneita, joiden laskentatehon avulla ratkotaan matemaattista algoritmia ja tästä louhija saa palkkioksi bitcoineja.

Bitcoinin arvo

Syntyessään bitcoinien arvo oli lähes olematon; syyskuussa määriteltiin ensimmäisen kerran bitcoinin ja Yhdysvaltain dollarin vaihtokurssi, jolloin yhdellä dollarilla saattoi ostaa 1309,03 bitcoinia.

Tämän jälkeen bitcoinit viettivät pitkään hiljaiseloa, kunnes julkisuuden ja ekonomisten kuplien vuoksi valuutan arvo nousi räjähdysmäisesti vuonna 2011. Tuolloin yhden bitcoinin arvo nousi jopa 32 dollariin, kunnes se taas rysähti kahden dollarin arvoon. Tietenkään tämä ei jäänyt medialta huomaamatta; vuoden 2013 alussa bitcoin lähti jälleen nousuun saavuttaen 266 dollarin arvon.

Bitcoinin arvo tulee siis varmasti tulevaisuudessakin muuttumaan, sillä jos jokin taho on tarpeeksi varakas ja ostaa tai myy bitcoineja suuria määriä kerrallaan, voi tämä heiluttaa bitcoinien arvoa huomattavasti. Tämän vuoksi bitcoin on valuuttana epästabiili, mikä taas vaikuttaa häiritsevästi bitcoinien käyttöön maksu- ja ostovälineenä.

Vuoden 2014 tammikuussa yhden bitcoinin arvo euroissa oli noin 700€.

Bitcoinien hankkiminen ja säilytys

Yleisimmät tavat hankkia bitcoineja ovat niiden ostaminen, niiden hyväksyminen maksuvälineenä tai pyytämällä lahjoituksia bitcoineina. Louhiminenkin on yksi tapa, mutta tavallisella tietokoneella louhiminen ei yksinkertaisesti kannata; louhimisen tuottamat bitcoin-palkkiot eivät luultavasti kata edes tietokoneen kuluttaman sähkön hintaa.

Bitcoineja varastoidaan rahan tapaan lompakoihin, joita voidaan perustaa joko selainpohjaiseen lompakkoon, tietokoneelle ladattavaan lompakko-ohjelmaan tai kännykkään asennettavaan lompakkoon. Koska bitcoinit ovat nimensä mukaisesti virtuaalirahaa, niitä voidaan varastoida vaikkapa paperille tai omistajan aivoihin. Omistajan tulee vain tietää osoite, minne bitcoineja voidaan lähettää tai mistä niitä voi nostaa, sekä salainen lauseke. Lausekkeen ulkoa opettelemalla avain bitcoin-lompakkoon kulkee siis käyttäjän mielessä ja on näin käytännössä mahdoton varastaa.

Coinmotion on kotimaisen Prasos Oy:n ylläpitämä alan ainoa Finanssivalvonnan toimiluvan saanut kryptovaluuttojen välittäjä. Tämän suosittelulinkin kautta voit avata tilin palveluun ja saada edullisemmat kaupankäyntikulut 30 päivän ajaksi.

Bitcoinin käyttömahdollisuudet

Bitcoinit ovat yleistymässä maksuvälineenä jopa Suomessa. Euroopan ensimmäinen bitcoin-automaatti sijoitettiin Helsingin Asematunneliin. Automaattiin voi syöttää euroja, joita vastaan automaatti lähettää bitcoineja käyttäjän lompakkoon. Lisäksi vuoden 2013 maaliskuussa uutisoitiin, että eräs suomalainen ohjelmistoyhtiö on antanut työntekijöilleen mahdollisuuden vastaanottaa osan palkastaan bitcoineina.

Verkkopalveluissa bitcoinit valtaavat alaa maksuvälineenä ripeämmin. Esimerkiksi Vera&Johnista tuli vuoden 2014 alussa maailman ensimmäinen nettikasino, joka hyväksyy bitcoinit. Toisena vaikuttavana esimerkkinä kaupallisia avaruuslentoja tarjoava Virgin Galactic ilmoitti vuoden 2013 lopussa, että asiakkaat voivat tästedes ostaa avaruuslentoja bitcoineilla.

Kannattaa kuitenkin tehdä vertailua eri nettikasinoiden kesken riippumatta siitä, hyväksyykö ne Bitcoinin maksuvälineenä.

Bitcoin valuuttakaupassa

Kuten aiemmin tekstissä todettiin, bitcoinit ovat toistaiseksi epävakaata valuuttaa ja niiden arvoon voivat vaikuttaa tarpeeksi suuret ostot ja myynnit. On kuitenkin melko epätodennäköistä, että bitcoinien arvo tulee lähiaikoina nousemaan ainakaan yhtä räjähtävästi kuin 2011 tai 2013.

Bitcoineja luodaan maksimissaan 21 miljoonaa, joten vuonna 2140 mennessä käytännössä kaikki bitcoinit on luotu eikä enempää tule. Tuohon vuoteen mennessä koetaan jonkin verran bitcoinien katoamista, mutta kadonneiden bitcoinien määrä ei tule vaikuttamaan kokonaiskuvaan.

Joka tapauksessa bitcoineihin voi käytännössä sijoittaa kuten mihin tahansa valuuttaan, mutta sen ominaisuuksiin kannattaa ensin tutustua perusteellisesti.

Katso myös:

bittiraha_coinmotion_banner_fix