Sijoitusblogi

Rahapeliyhtiöihin sijoittaminen – riski vai mahdollisuus?

Rahapelit muiden pelien ohella ovat kehittyneet paljon ja todella nopeasti viimeisen parin vuosikymmenen aikana, jonka seurauksena rahaa liikkuu pelimarkkinoilla enemmän kuin koskaan. Teknologia on mahdollistanut pelien siirtymisen internettiin ja myöhemmin myös mobiililaitteille, sekä lisäksi yleinen suhtautuminen pelaamiseen on muuttunut. Rahasta pelaamista ei enää katsota niin pahalla, sillä siitä on tullut jokaisen viihdettä taustoihin, sukupuoleen tai yhteiskuntaluokkaan katsomatta. Jokainen voi avata tilin nettikasinoon tai vedonlyöntisivustoon ja kaiken lisäksi se on vielä helppoa. Eikä pelkästään kasinot, vaan myös pelien kehitys on osoittautunut todelliseksi rahasammoksi.

Monista rahapeliyrityksistä on vuosien saatossa kasvanut isoja pörssiyhtiöitä ja tällä hetkellä esimerkiksi Tukholman ja Lontoon pörsseissä on ennätysmäärä rahapelialan yrityksiä. Bisnes siis kukoistaa, eikä sen hiipumisesta ole ainakaan tällä hetkellä selkeitä merkkejä. Rahapeliyhtiöihin sijoittaminen saattaa siis olla houkutteleva vaihtoehto, mutta muutamiin seikkoihin kannattaa kuitenkin kiinnittää huomiota.

Näin rahapelimarkkinat toimivat

Mikäli osakesijoittaminen pelimaailmassa kiinnostaa, alaan on hyvä tutustua hieman syvemmin ennen päätöksen tekemistä. Rahapelimarkkinoilla on kolme pääasiallista toimiryhmää: nettikasinot, pelivalmistajat sekä affiliaatit, jotka auttavat markkinoinnissa. Kun pelaajat pelaavat pelisivustossa, kaikki kasinolle menevät tuotot – siis pelaajan tappiot – jakautuvat osinkoina näiden kolmen tahon kesken.

Pelivalmistajat tarjoavat pelejään monille eri kasinosivustoille ja keräävät komissiota, jolloin myös niistä on kasvanut miljoonaluokan jättiyrityksiä, joista suurimmat on listattu pörssiin, kuten esimerkiksi NetEnt. Jotkut peliyhtiöt ovat puolestaan liittäneet voimansa yhteen ja luoneet isoja konserneja, joiden suojissa saattaa toimia useampi eri pelisivusto. Affiliaatit taas ovat pienempiä yksittäisiä yrityksiä, jotka sivustojensa kautta jakavat pelaajille tietoa nettikasinoista ja saavat siitä palkkion. Jopa muutamat tällaiset firmat ovat kasvaneet pörssikelpoisiksi yhtiöiksi.

Vaikka Suomessa Veikkaus on ainoa peliyritys, jolla on oikeus tarjota pelipalvelujaan niin netissä kuin netin ulkopuolellakin, silti monet suomalaiset käyttävät ulkomaisten rahapeliyhtiöiden sivustoja. Yksinkertaisesti siitä syystä, että niiden käyttäminen on rahallisesti kannattavampaa. Suurin osa tällaisista pelisivustoista on pohjoismaisia ja varsinkin ruotsalaisia yhtiöitä, joista monet toimivat Maltalta käsin. Ja koska Malta kuuluu ETA-alueeseen, pelaajien ei tarvitse maksaa voitoistaan veroja Suomeen.

Teknologian merkitys pelimaailmassa

Sijoittajan näkökulmasta rahapelialan tekee mielenkiintoiseksi se, että taloussuhdanteet eivät vaikuta pelaamiseen. Vaikka talous näyttäisi huonolta, ihmiset pelaavat siitä huolimatta. Pelaaminen on helppoa ja sitä voi harrastaa suoraan kotisohvalta. Uhkapelit ovat iso bisnes Euroopassa ja rahapelimarkkinoiden arvoksi on arvioitu noin 100 miljardia euroa, vaikka tarkkaa lukua onkin vaikea saada.

Digitaalisen pelaamisen osuus kasvaa jatkuvasti ja pelimarkkinat ovat onnistuneet hyödyntämään erinomaisesti teknologian kehitystä. Tämä on näkynyt mobiilipelaamisen räjähdysmäisenä kasvuna. Mobiilikasinot ovat lisääntyneet ja nykyään muutamat rahapeliyhtiöt ovat keskittäneet toimintansa ainoastaan mobiilin puolelle. Koska teknologia jatkaa kehittymistään ja innovatiiviset peliyhtiöt kasvavat sekä uusiutuvat sen mukana, rahapeliyhtiöihin sijoittaminen voi myös olla kannattava veto.

Lakikiemurat ja etiikka

Rahapelit ovat kuitenkin elinkeino, johon liittyy omat riskinsä. Jokaisessa Euroopan maassa on oma politiikkansa rahapelejä varten, vaikka linjoja on jo pitkään yritetty yhdistää. Monissa maissa monopolit haluttaisiin lopettaa kokonaan, mutta kysymys on varsin kaksijakoinen. Euroopan unioni painostaa monopolien purkuun, mutta esimerkiksi Suomessa Veikkaus on ainakin tähän mennessä saanut pitää asemansa. Silti pelaaminen ulkomaisilla sivustoilla on sallittua ja se on yhä suositumpaa.

Ruotsissa on tänä vuonna otettu iso askel asian kanssa, sillä syyskuusta lähtien ulkomaiset pelisivustot ovat pystyneet anomaan toimilupaa Ruotsin markkinoilla. Toisaalta naapurissa suhtaudutaan rahapeleihin muutenkin avoimemmin kuin meillä Suomessa ja ruotsalaiset yritykset ovat johtavassa asemassa eurooppalaisilla rahapelimarkkinoilla. Sijoittajan kannattaa joka tapauksessa olla tietoinen siitä, että muutokset laissa voivat aiheuttaa notkahduksia pelialan osakkeissa.

Rahapeliyhtiöihin sijoittaminen voi monelle olla myös moraalikysymys. Pelaaminen aiheuttaa riippuvuutta, ja vaikka vain pieni osa pelaajista kuuluu varsinaiseen ongelmapelaajien joukkoon, silti ala hyötyy pelaajien tappioista. Sieltä kertyy rahaa myös osinkosijoittajan salkkuun. Verrattavia eettisesti kyseenalaisia aloja ovat esimerkiksi tupakka- ja alkoholibisnes.

Tärkeimpiä rahapeliyhtiöitä Euroopan pörsseissä juuri nyt

Tukholman pörssiin on listattu tällä hetkellä enemmän rahapeliyhtiöitä kuin koskaan aikaisemmin. Niiden joukosta löytyy muun muassa ruotsalainen pelivalmistaja NetEnt, joka on jo pitkään pitänyt hallussaan markkinajohtajan asemaa. Tämä erilaisten kasinopelien kehittämiseen erikoistunut yhtiö on löytynyt pörssistä jo yli kymmenen vuoden ajan ja osinkoa on maksanut joka vuosi enemmän, samalla kun liikevaihto on kasvanut noin 30 % vuositahtia.

Toinen konkari pörssilistoilla on markkina-arvoltaan lähes miljardin euron Betsson, joka on yksi Ruotsin tunnetuimmista rahapeliyrityksistä. Betssonin siipien alla toimii monia tunnettuja kasinobrändejä kuten NordicBet ja Betsafe. Toisaalta jos katsotaan ajassa taaksepäin, sekä NetEnt että Betsson kuuluivat aikoinaan Cherry AB -yritykseen, joka myös on yksi Tukholmaan pörssiin listatuista peliyhtiöistä.

Hieman uudempaa kalustoa pörssissä edustaa esimerkiksi monipuolisia pelipalveluja tarjoava pelisivusto Mr Green, joka listattiin pörssiin vuonna 2013. Heidän ohellaan myös mobiilipeleihin erikoistunut nettikasino LeoVegas on osoittanut viime vuosina erittäin nopeaa kasvua. Lisäksi täytyy mainita livekasinon pelejä tuottava Evolution Gaming, joka nousi Tukholman pörssin First North -listalta päälistalle vuonna 2017. Yhtiön osakkeiden arvo on kasvanut huikeat 600 %.

Oslon pörssiä tähdittää puolestaan yksi tämän hetken mielenkiintoisimmista rahapeliyhtiöistä, Gaming Innovation Group (GiG), joka on tunnettu erinomaisesta pilvipohjaisesta pelialustastaan sekä useammasta hyvin brändätystä kasinosivustosta. Yli kymmenen vuotta alalla toiminut yritys listattiin pörssiin vuonna 2015, jossa se on jatkanut kasvuaan.

Pelialan yrityksille on ominaista innovatiivisuus sekä joskus myös nopeat käänteet. Alalla tapahtuu paljon yritysostoja ja fuusioita, jotka näkyvät osakemarkkinoilla. Rahapeliyhtiöihin sijoittaminen ei siis ole mikään täysin turvallinen vaihtoehto, eikä kenties suositeltavaa ainoaksi sijoituskohteeksi. Mutta toisaalta modernit ja nopeasti kasvavat peliyhtiöt voivat olla mielenkiintoinen lisä osakesalkkuun. Rahapeliyhtiöiden osakkeet saattavat pysyä pinnalla myös silloin, kun taloudessa menee muuten huonosti.

35 tapaa vaurastua E-kirja

Oletko tehnyt tänään juuri niitä asioita mistä eniten nautit ja tuntenut eläväsi unelmiesi onnellista elämää? Jos et, tämä kirja kannattaa ladata ja aloittaa vaurastuminen!

Opi 35 erilaista keinoa vaurastumiseen

Tältä sivulta voit ladata E-kirjan, jonka tavoitteena on auttaa sinua vapautumaan oravanpyörästä ja nauttimaan elämästä eli toisin sanoen elämään omaa miljonäärielämääsi. Onko todellinen miljonäärielämä sitä mitä olet sen ajatellut olevan vai kenties jotain muuta? Luulen, että löydät tähän vastauksen.

E-kirjasta opit lisäksi mm.

  • Mitä miljonäärielämä todellisuudessa maksaa
  • Vaurastumisen kaavan
  • 35 erilaista tapaa vaurastua
  • 10 askelta, joilla pääset vauhtiin

E-kirja kansikuva



Vaurastuminen perustuu oikeaan “mindsettiin”

Kirja laittaa sinut ensimmäisenä miettimään omia unelmiasi ja tavoitteitasi. Opit myös oikean vaurastumisen ajatusmallin ennen konkreettisia keinoja. Kun oikea “mindset” on saavutettu, käydään läpi 35 erilaista tapaa vaurastua. Vaurastumisen keinot jakautuvat neljään eri osa-alueeseen:

  • Säästäminen
  • Ideat ja osaaminen
  • Lisätulot
  • Sijoittaminen

Järjestys on siinä mielessä looginen, että ensin kannattaa karsia säästämällä turhat kuluerät omasta taloudesta. Tämän jälkeen on hyvä kysyä itseltään, että millaisia ideoita ja millaista osaamista sinulta löytyy. Lisätulojen hankkiminen on ehdoton edellytys vaurastumisessa ja viimeisenä, kun lisätuloja on saatu hankittua, on aika laittaa rahat kasvamaan sijoittamalla.

Konkreettisten vinkkien jälkeen saat vielä selkeän kymmenvaiheisen listauksen, miten pääset heti alkuun. Kirjasta löytyy lisäksi melkoinen määrä hyödyllisiä linkkejä, joista on hyötyä vaurastumisen matkalla.

Kiinnostaisiko nämä?

Onko jo liian myöhäistä aloittaa ura asuntosijoittajana?

Asuntosijoittaminen on viimeaikoina ollut kovassa nosteessa. Iltapäivälehtien otsikoista löytyy jatkuvasti tarinoita henkilöistä, jotka ovat rakentaneet itselleen miljoonaomaisuuden sijoittamalla asuntoihin. Myös poikkeuksellisen matala korkotaso on lisännyt velkavivulla sijoittamisen tuottavuutta entisestään. Nämä ja monet muut syyt ovat lisänneet sijoitusasuntojen kysyntää, mikä taas on vaikeuttanut hyvien sijoituskohteiden löytämistä.

Onko kyseessä jo kupla? Onko jo liian myöhäistä hypätä junaan?

Asuntomarkkinat, kuten muutkin markkinat ovat syklisiä. Verrattuna pörssiosakkeisiin ovat asuntomarkkinoiden syklit huomattavasti pidempiä ja laskut sekä nousut rauhallisempia, sillä pahinkaan lama ei poista ihmisten tarvetta asumiseen. Suomessa asuntojen hinnat ovat laskeneet rajusti viimeksi 1990-luvun alussa. Jos asuntosijoittamista miettinyt henkilö jäi odottamaan seuraavaa notkahdusta esimerkiksi vuonna 1995 on hän vieläkin sitä odottamassa.

Tunnetuimmat ja menestyneimmät ammattisijoittajatkaan eivät ole yksimielisiä siitä milloin sijoittaminen kannattaa aloittaa. Osa on sitä mieltä, että kannattaa odottaa sitä kun ”kaduilla virtaa veri ja kaikki haluavat myydä” osa taas on sitä mieltä, että ajoitusta tärkeämpää on olla mahdollisimman kauan mukana pelissä ja nauttia hyvien aikojen tuotoista ja kestää myös huonot ajat.

Tässä sinulle esimerkki pohdittavaksi: Myynnissä on asunto, jonka myyntihinta on 50 000€ ja vuokratuottoprosentti on 8%. 8 vuoden päästä asunnon hinta tippuu dramaattisesti puoleen, eli 30 000€ euroon. Kumpi on järkevämpää, ostaa asunto nyt vai 8 vuoden päästä?

Tässä laskelma: Asunto tuottaa vuosittain 8% eli 4000 euroa. Kahdeksassa vuodessa tämä tekee yhteensä 32 000€, joten tässä tapauksessa odottaminen ei olisi kannattanut. Huom, tämä laskelma ei ota huomioon velkavivun vaikutusta, eikä mahdollisia tyhjiä kuukausia tai remontteja.

”It’s not about the timing on the market but time on the market”

Tärkeintä asuntosijoittamisessa on aloittaa ja ostaa oikeanlaisia, tuottavia sijoitusasuntoja. Hyvällä vuokrattavuudella, vuokratuotolla ja positiivisella kassavirralla varustettu asunto toimii hyvin myös huonompina aikoina. Mieti siis enemmän sitä millaisen asunnon ostat, kuin sitä milloin asunto kannattaa ostaa. Markkinoita ja asuntojen hinnanmuutoksia on pitkällä tähtäimellä käytännössä mahdotonta arvioida, mutta hyvällä vuokratuotolla varustettu asunto tuo helposti ennustettavia euroja sijoittajan kanssaan. Mikäli asuntosijoittaminen kiinnostaa kannattaa tutustua Ilmaiseen oppaaseen asuntosijoittamisesta! Kokeneemmalle asuntosijoittajalle suosittelin ilmaisen vuokratuottolaskurin lataamista!

Löytyykö sinulta kryptovaluuttaa? Tässä ovat tämän hetken kätevimmät käyttökohteet!

Viime vuoden ja tämän vuoden aikana olemme saaneet tuon tuosta lukea, kuinka menestyneimmät kryptovaluuttasijoittajat ovat onnistuneet moninkertaistamaan omaisuutensa jopa yhdessä yössä kryptovaluuttojen arvonnousun myötä. Monet sijoittajat uskovat kryptovaluuttaan sijoituskohteena täysin, kun taas kriitikot toitottavat sen olevan kupla, joka vain odottaa puhkeamistaan. Yleinen mielipide maailmalla alkaa nykyään olemaan kuitenkin se, että kryptovaluutat ovat tulleet keskuuteemme jäädäkseen. Kryptovaluuttamaailma elää ja muuttaa muotoaan varmasti jatkossakin, mutta niihin liittyvä teknologia on jo osoittanut tarjoavansa valtavasti potentiaalia sekä hyötyä myös arjen toiminnoissa.

kryptovaluutta

Bitcoinia ei hyväksytä maksumenetelmänä kaikkialla

Sijoitusbuumi on saanut aikaan sen, etteivät kryptovaluutat ole vielä tähän päivään mennessä täysin onnistuneet vakiinnuttamaan asemaansa varsinaisina valuuttoina. Esimerkiksi Bitcoinin arvo vaihtelee usein merkittävästi päivästä toiseen ja joinain päivinä voidaan jopa sanoa, että sen arvo singahtelee ylös ja alas jopa minuutista toiseen. Bitcoinin arvon hetkellinen romahtaminen on syy siihen, että esimerkiksi Steam lakkasi hyväksymästä Bitcoinin maksumenetelmänä vuoden 2017 joulukuussa. Vaikka monet tahot ovat tehneet vastaavanlaisen ratkaisun, ei se ole estänyt kryptovaluutan käyttöä maksumenetelmänä eri puolilla maailmaa.

Seuraavaksi esitellään muutamia kätevimmistä tavoista käyttää kryptovaluuttaa.

Kryptovaluutta käy maksuvälineenä yhä useammissa nettikaupoissa

Internetissä toimii jo useita sellaisia kauppoja, jotka kelpuuttavat yleisimmät kryptovaluutat maksuun tuotteita ostettaessa. Muun muassa Pohjos-Amerikassa suosittu nettikauppa Overstock hyväksyy useampia eri kryptovaluuttoja maksuvälineenä ja kaupankäyntialustan avulla se muuntaa muut kryptovaluutat Bitcoineiksi. Overstock on siitä näppärä nettikauppa, että sillä on myynnissä todella laaja tuotevalikoima. Näin ollen valinnanvaraa piisa, joten jos on sattunut osumaan kultasuoneen kryptovaluuttoihin sijoittaessaan ja haluaa nyt käyttää tuotot hyödykseen, tarjoaa Overstock siihen mainion tilaisuuden. Monet amerikkalaiset ovat jo muuntaneet tilillä makaavat kryptovaluuttansa esimerkiksi huonekaluihin tai vaatekaapin sisällön uudistamiseen. Joku on saattanut sijoittaa kryptovaluuttansa myös esimerkiksi koruihin.

Suomalaisille hiukan tutumpi nettikauppa on nimeltään Shopify. Kyseessä on kaupankäyntialusta, jossa yksittäiset ihmiset voivat pystyttää nettikaupan varsin helposti. Myös Shopify on nyt lisännyt kryptovaluutan yhdeksi vaihtoehdoksi maksujen suorittamiseen ja nettikauppojen omistajat voivat helposti lisätä Bitcoinin hyväksyttyihin maksumenetelmiin. Yhä useammat myyjät ovat myös tarttuneet tähän tilaisuuteen, joka on luonnollisesti loistava uutinen kaikille niille, jotka etsivät erilaisia mahdollisuuksia kryptovaluuttansa käyttämiseen.

Kolmas esimerkki kryptovaluuttaystävällisestä tahosta on Microsoft, joka tarjoaa niin ikään tilaisuuden käyttää kryptovaluuttaa maksamiseen. Microsoft ei salli Bitcoinia käytettäväksi aivan kaikissa tuotteissaan, mutta sillä voi halutessaan esimerkiksi ostaa pelejä, sovelluksia ja elokuvia joko Xbox Storessa tai Windows Storessa. Tämä onkin innostanut monia Bitcoiniin sijoittaneita maksamaan ostoksiaan kryptovaluuttaa käyttämällä ja Microsoftille tämän uuden mahdollisuuden tarjoaminen on tuonut selkeästi ylimääräisiä tuloja. Microsoftin menestyksen myötä monet nettikasinosivustotkin, kuten https://www.casumokasino.com/, ovat hiljalleen alkaneet suhtautua myönteisesti kryptovaluuttoihin sivustoilla käytettäväksi.

Nettikaupankäynti on ollut hiukan hidas adoptoimaan kryptovaluutat osaksi maksumenetelmien valikoimaa, sillä kryptovaluuttoihin liittyy monia sellaisia epävarmuustekijöitä, jotka ovat saaneet online-kaupat empimään. Lisäksi monet jo aiemmin kryptovaluutan valikoimiinsa ottaneet nettikaupat ovat valuutan heilahtelun myötä lopulta päätyneet poistamaan esimerkiksi Bitcoinin maksutapojensa valikoimastaan siksi, ettei sen arvon pysymiseen voi ainakaan vielä täysin luottaa.

Mikäli jokin verkkokauppa ei hyväksy kryptovaluuttoja maksamiseen, ei sen tarvitse tarkoittaa välttämättä sitä, että tilillä olevaa kryptovaluuttaa ei saa käytettyä. Yksi vaihtoehto on nimittäin se, että kryptovaluutan avulla voi ostaa vaikkapa lahjakortteja käytettäväksi muissa nettikaupoissa ja palveluissa. Esimerkiksi verkkosivu eGifter on tarjoaa käyttäjilleen oivan mahdollisuuden ostaa lahjakortteja Bitcoinia tai Bitcoin Cashia käyttämällä. Näitä lahjakortteja voi puolestaan lkäyttää erilaisten tuotteiden lunastamiseen. eGifterin lahjakortit ovatkin tavallista monikäyttöisempiä, sillä niitä on mahdollista käyttää vaikkapa Adidaksen tai Applen verkkokaupoissa ostosten maksamiseen. Moni ei olekaan vielä oivaltanut lahjakorttien hyödyntämistä kryptovaluutan käyttämisessä, mutta kyseessä on erinomainen järjestely, joka hyödyttää niin itse kryptovaluutan omistajaa kuin myös myyjiä.

bitcoin

Lomailu on mahdollista maksaa kryptovaluutalla

Sen sijaan, että seuraavan lomansa maksaisi luottokortilla tai käteisellä, entäpä jos siihen käyttäisikin Bitcoineja? Nyt se nimittäin on mahdollista useammallakin eri sivustolla!

Esimerkiksi kansainvälisesti todella suosittu matkailusivusto Expedia on nyt ryhtynyt toimimaan yhteistyössä Coinbasen kanssa ja sallii siten tätä nykyä lentojen ja majoituksen maksamisen myös Bitcoinin avulla. Expedia tunnetaan siitä, että sen kautta on mahdollista ostaa kaikki lomalla tarvittava aina majoituksesta kuljetukseen ja asiakkaan halutessa kokonaisia lomapaketteja aina autonvuokrauksesta lähtien. Tämän kaiken voi nyt halutessaan maksaa myös Bitcoineilla, joten jos kryptovaluuttaa on jäänyt roikkumaan ikään kuin tyhjän panttina, voi yksi hyvä vaihtoehto olla vaihtaa se ihanan rentouttavaan lomaan.

Lentoja ja majoitusta voi koettaa bongailla myös esimerkiksi AirBalticilta sekä CheapAiriltä, jotka hyväksyvät niin ikään Bitcoinin käytettäväksi sivustoilla tehtävissä ostoissa. Esimerkiksi CheapAirin kautta käyttäjä voi etsiä hyvin monenlaisia matkoja aina luksuslomista alkaen, jolloin matkakohteeseen taittuvat lennot ykkösluokassa ja paikan päällä odottaa ylellinen hotelli luksuspuitteineen. Aivan erityisen upealta näistä nauttiminen varmasti tuntuu, mikäli ne on lunastettu Bitcoin-tuotoilla.

Suuren kasvupotentiaalin omaavat nettialat

Teknologian huima nousu ja kehitys viimeisten vuosikymmenten aikana, on aiheuttanut suurta muutosta monilla aloilla, näiden siirtyessä täysin uusille pelikentille. Perinteiset alat ja perinteiset työpaikat ovat kokemassa murrosta yhä nopeampaan tahtiin, puhumattakaan niistä aloista, jotka ovat keskittyneet täysin Internetin maailmassa toimimiseen. Vaikka Internetin antamat mahdollisuudet ovat lähes rajattomat, luo tämä uusia haasteita monille aloille, kun vain mielikuvitus on rajana sille, mihin suuntaan alaa lähdetään viemään ja millä yhä vaativammat kuluttajat saadaan pysymään kiinnostuneina. Jotkut alat ovat pärjänneet kilpailussa ja kehityksessä muita paremmin, pystyen mukautumaan ajan muutoksiin. Nämä alat kasvavat vieläkin jatkuvasti ja esittelyssä onkin viisi suurimman kasvupotentiaalin omaavaa nettialaa.

1. Virtuaalitodellisuus

Virtuaalitodellisuus on yksi nopeimmin kasvavista kehityskohteista, eikä ihme, sillä sitä voidaan pitää yhtenä ihmiskunnan pitkäaikaisista haaveista. Tällä hetkellä virtuaalitodellisuus on lähempänä kuin koskaan aikaisemmin ja se onkin pystynyt mahdollistamaan uusia näkymiä monelle alalle. Yksi näistä aloista on uhkapelaaminen netissä, eli erilaiset kasinot ja vedonlyöntisivustot. Perinteisten nettikasinoiden suosio jatkaa nousuaan, mutta uudeksi tulokkaaksi odotettua virtuaalitodellisuuteen keskittynyttä kasinoa voidaan pitää vahvana haastajana, varsinkin kun nämä kasinot alkavat yleistymään. Mahdollisuus antaa pelaajalle lähes todentuntuinen kasinoelämys omalla kotisohvalla, on jotain mihin perinteiset nettikasinot eivät pysty, varsinkin mitä kehittyneemmäksi virtuaalitodellisuuden teknologia pääsee. Pian sivustot, jotka keräävät parhaimmat nettikasinot yhteen, kuten Reelbonanza.com, tulevat ottamaan ensimmäiset varovaiset askeleet virtuaalikasinoiden esittelyyn, jonka jälkeen ne tulevat todennäköisesti jyräämään ainakin osittain vanhemmat nettikasinot.

Virtuaalitodellisuus todeksi

2. Pilvipalvelut

Mitä enemmän internetiä käytetään eri aloilla ja eri tarpeisiin, sitä enemmän on myös tarvetta säilöä sellaista dataa, jota internetissä käytetään. Tiedon määrä ei tule pienenemään kovinkaan nopeasti ja tämä on luonut suuren alan datan säilyttämiseen. Erilaiset palvelut, jotka tarjoavat tiedon turvallista ja suojattua säilyttämistä, tulevat yleistymään entistä enemmän, kun viimeisetkin yritykset siirtyvät sähköisiin järjestelmiin ja netti ympäristöihin. Samankaltaista nopeaa ja tasaista kasvua odotetaan myös sellaisille aloille, jotka tarjoavat ratkaisuja tiedon pakkaamiseen pienempään kokoon. Koska säilöminen ei ole erityisen edullista, varsinkaan jos kyseessä on isompi yritys, on tiedon pakkaaminen pieneen tilaan erittäin tärkeää. Lisäksi tämä ala ei keskity ainoastaan suuriin yrityksiin, vaan palveluita voidaan tarjota myös yksittäisille kuluttajille. Mitä yleisemmässä käytössä teknologia on, sitä enemmän sitä käytetään tiedon, kuten valokuvien, tekstien, dokumenttien ja muun datan säilyttämiseen, eikä pian perinteiset muistikortit riitä ajamaan asiaa. Netissä toimivat datan säilyttämiseen erikoistuneet yritykset tulevatkin tarjoamaan ratkaisuja, joiden liikevaihdon voidaan olettaa olevan huima.

Kaupankäynti netissä

3. Kaupankäynti netissä

Kaupankäynti netissä on kasvanut nopeaa tahtia viimeisten vuosikymmenten aikana, eikä tälle odoteta pysähdystä pitkään aikaan. Kuluttajat haluavat hoitaa ostoksensa yhä nopeammin ja tehokkaammin, jolloin netti antaa sellaisia ominaisuuksia, mihin perinteiset kaupankäynnin keinot eivät pysty. Netissä tuotteiden ja tarvikkeiden löytäminen, vertaileminen laadun ja hinnan perusteella, valitseminen, ostaminen ja tilaaminen, on paljon kätevämpää, mikä antaa suuren edun verrattuna muuhun kaupankäyntiin. Näin ollen myös perinteisten kauppojen ja tuotteiden tarjoajien uskotaan siirtyvän verkkokauppoihin ainakin osittain, joka puolestaan vauhdittaa kaupankäyntiä netissä entisestään. Jos oma ala on kaupankäynnin puolella, kannattaa ehdottomasti keskittyä netin tarjoamiin mahdollisuuksiin ja varsinkin siihen, mitä mahdollisuuksia jatkuva kehitys tulee tarjoamaan. Kehitystä voidaan nähdä myös yksittäisten henkilöiden pienikokoisen kaupankäynnin kohdalla, kun esimerkiksi huutokaupat ja erilaiset kauppapaikat yksityisille henkilöille yleistyvät. Kirpputorit ja muut ovat nykyään yhä useammin netissä ja tämä antaa myös mahdollisuuden yrittäjille saada tuotteensa maailmanlaajuiseen jakeluun yksinkertaisella ja kulutehokkaalla tavalla.

4. Mainostus

Siinä missä internetissä toimivat yritykset yleistyvät eri aloilla, yleistyy tietenkin myös niihin liittyvä mainostus. Perinteiset mainostuksen keinot, kuten television, radion ja lehtien avulla mainostaminen, on jäämässä historiaan, kun internet pystyy tarjoamaan tähän paljon tehokkaammat keinot. Haasteeksi yrittäjille muodostuu oikean asiakaskunnan löytäminen ja sellaisen mainostuskeinon valitseminen, mikä sopii omalle toiminnalle. Tämän takia sekä mainostuspaikkojen tarjoaminen, että mainostukseen liittyvien räätälöityjen palveluiden tarjoaminen, ovat suuressa nousussa. Aina kotisivujen optimoimisesta tietyn tuotteen mainostamiseen kohdistetuilla markkinoilla, osaamista löytyy laidasta laitaan. Kun mainostukseen valitaan tarpeeksi osaavat henkilöt apuun, saadaan omat tuotteet sellaisten kuluttajien silmille, jotka todennäköisesti haluavat sitä ostaa, ja kaiken lisäksi voidaan vielä määrittää, koska, missä ja miten mainos kuluttajalle voidaan antaa. Tähän ei mikään perinteisistä mainostuksen keinoista pysty ja se tuokin sellaisen etulyöntiaseman alalle, joka takaa sen kasvun tulevienkin vuosien aikana.

Mainostus netissä

5. Valmispaketit toimintaan

Kuten on jo käynyt ilmi, useat sellaiset alat, jotka tarjoavat helppoja ratkaisuja jokapäiväisiin ongelmiin, kuten tiedon säilyttämiseen tai asiakkaiden tavoittamiseen, menestyvät ja kasvavat nopeasti. Tähän liittyy vahvasti myös internetin uusien ominaisuuksien hyödyntäminen. Tämä voitiin nähdä jo aikaisessa vaiheessa esimerkiksi kotisivukoneina, jotka tarjosivat helppoja ratkaisuja luoda näyttäviä ja ammattitaitoisia sivustoja. Tällä hetkellä käytössä on kuitenkin runsaasti muitakin ominaisuuksia, kuten applikaatioita, joita ajan tasalla pysyvän yrityksen tulee hyödyntää. Silti uusimpien ideoiden hyödyntäminen voi olla tyyristä ja vaikka niistä voisikin olla hyötyä suuresti, ei kovinkaan usea pieni yritys uskalla lähteä panostamaan niihin. Nykyään onkin mahdollista rakentaa omat applikaatiot ja muut vastaavat helpotetuilla koneilla, jotka toimivat kotisivujen rakentamiseen liittyvien sivustojen tapaan. Ne antavat valmiin pohjan ja alustan applikaatiolle, eli henkilön tarvitsee ainoastaan muokata siitä omanlaisensa ja lisätä sisältö. Tämä tulee kehittämään sekä applikaatioihin liittyvää alaa, että valmispakettien myyntiä.

Kaikki nämä alat voidaan kietoa toisiinsa, sillä internetissä jokainen ala on yhteydessä toisiinsa, mutta toisaalta niiden ominaisuuksista ja eduista päästään nauttimaan myös erikseen. Vahvimpina ja nopeimmin kehittyvinä aloina ne ovat varmoja sijoituskohteita ja niiden edistymistä kannattaa ehdottomasti seurata.

Kannattaako sijoituslainan ottaminen netistä?

Jos talousasiat ovat muuten kunnossa ja haluat laittaa rahaa säästöön, on sijoittaminen tähän paras – tai ainakin kiistämättä helpoin – ratkaisu ja velkavivun käyttäminen osakekaupankäynnissä ei ole lainkaan paha idea, jos vain saat lainaa järkevällä korkomarginaalilla.

Edullisen sijoituslainan löytämiseen kannattaa käydä useampia eri lainaneuvotteluita pankkien sekä netissä toimivien lainapaikkojen kanssa. Lähes järjestäen saat kuitenkin parhaan mahdollisen sijoituslainan pankista, tosin useimmissa tapauksissa vakuuksia vastaan, jos puhutaan kymmenistä tuhansista euroista.

Verkosta hyvätuloinen voi saada alimmillaan 4,19 % viitekoron sijoituslainaa ilman vakuuksia ja lainan voi saada nopeasti monestakin (edellä mainitun www.talouteen.com lähteen mukaan jopa yli 66 paikasta, mutta näistä voi karsia heti noin puolet pois niiden ollessa lyhytaikaisia lainoja) eri paikasta. Tässä ovat kuitenkin kaikki netistä haettujen sijoituslainojen vähäiset edut. Ensikädessä sijoituslainaa ei siis toisin sanoen kannata ottaa netistä, vaan pankeilla on yleensä tarjolla parempia tuotteita.

Verkossa toimii kuitenkin yli 30 kappaletta välittäjiä ja pankkeja ilman kivijalkaa, joten näitä ei kannata sulkea pois laskuista ennen tarkkaan tehtyä vertailua.

Sijoittajan ei pidä hätäillä ja kannattaa miettiä, onko taloutesi silloin edes vakaalla pohjalla, jos sinulla ei ole vakuuksia tai et täytä oman pankin kriteereitä? Tätä kannattaa pohtia todella tarkasti, sillä kallis sijoituslaina muuttuu negatiiviseksi tuotoksi hyvin nopeasti, ellet löydä todellista “kultakaivosta” eli arvopaperia, joka tuottaa merkittävästi.

Pankit vaativat yleisesti keskimäärin 2000 euron kuukausiansioita, puhtaat luottotiedot ja vakuudet lainasumman ylittäessä 25 000 euroa. Joidenkin pankkien, kuten S-Pankin kautta vakuudetonta sijoitusluottoa voi saada enintään 50 000 euroon asti.

Jokainen tekee kuitenkin omat päätökset ja netistä haettu laina ei ole automaattisesti missään tapauksessa kallis, mutta koska edullisimpien välittäjien tarjoukset alkavat 4,19 %:sta ja alin viitekorko joustoluotossa (kun suomalaisia kivijalkapankkeja ei lasketa mukaan) on alkaen 4,90 %, niin numerot eivät houkuttele – ainakaan ensikädessä.

Yhteisvastuullinen laina voi olla monesti edullisempi

Jos teitä on taloudessa kaksi ja olette ns. sujut raha-asioiden kannalta sekä liikutte molemmat “samalla asteella”, kannattaa harkita yhteisvastuullisen lainan ottamista.

Yhteisvastuullisen lainan edut:

  • Myönnetty lainamäärä on usein suurempi
  • Saat lainalle paremman koron, koska pankki näkee pienemmät riskit
  • Päätös on paljon suuremmalla todennäköisyydellä myönteinen
  • Laina ei vaadi lisää paperitöitä tai sen käsittelyaika ei ole ollenkaan pidempi

Lähes kaikki pankit ja netissä toimivat lainapalvelut tarjoavat lainaa yhteisvastuullisesti.

Nordnetin Superluottoa kannattaa myös harkita vakavasti

Jos olet Nordnetin asiakas, kannattaa ehdottomasti tutustua tarkemmin sen tarjoamaan Superluottoon tai sen tavanomaiseen luottoon. Kyseisessä luotossa salkku toimii lainan vakuutena eli saat omistamiasi arvopapereita vastaan lainaa, mikäli aktivoit Superluoton. Huomioi, että Nordnet voi koska vaan muuttaa halutessaan arvopapereiden lainoitusastetta!

Nordnetin Superluotto on kätevä ja todella edullinen tapa ottaa vipua sijoituksia varten. Sen korko on alimmillaan vain 0,99 %, mikäli saavutat Kulta-tason. Lue lisää luotoista yleisesti Nordnetin sivuilta, niin tiedät paremmin missä mennään.

Esimerkiksi siis 100 000 euron laina 12 kuukaudeksi kustantaisi yhteensä vain 100 995 euroa koron jäädessä vain 995 euroon. Tätä halvempaa sijoituslainaa on vaikeaa, tai jopa mahdotonta löytää!

Vuosikorko lainalle on 4,85 % kirjoitushetkellä ja todellinen vuosikorko 4,96 %, joka sisältää kaikki kustannukset. Korko ja kaikki edellä mainitut lukemat on poimittu kyseisen palvelun verkkosivuilta.

Millä osakkeella paras tuotto vuonna 2016?

Väittäisin että kaikki meistä on joskus leikkinyt mielessään seuraavanlaisella ajatuksella, mitä jos olisin sijoittanut kaikki rahani tuohon osakkeeseen vuosi sitten. Harmillista tietysti on että menneisyydessä tehtyjä valintoja ei pysty muuttamaan ja kukapa olisi vuosi sitten pystynyt arvaamaan maailman tai edes yksittäisen sijoituskohteen suunnan. Sellaisen kyvyn omaava henkilö on varmasti erittäin varakas.

Myönnän että olen itsekin harrastanut tuollaisia ajatusleikkejä. Viime vuosi toi mukanaan monta suurta yllätystä, kuten Brexitin ja Trumpin vaalivoiton. En kyllä olisi osannut arvata niitä helmikuussa 2016.

Vaikka suosittelenkin vahvasti sijoitusten hajauttamista ja passiivista sijoittamista, tulee välillä kuitenkin tutkailtua joitain yhtiöitä huomattavasti tarkemmin. Passivinen sijoittaminen pyrkii mukailemaan pörssin indeksilukemaa ja siten tuottamaan keskimääräisen tuoton. Esimerkiksi viimeisen vuoden aikana New Yorkin pörssin keskimääräinen tuotto (Dow Jones) on ollut yli 25% ja se on todella hyvä jos sitä vertaa pörssien keskimääräiseen seitsemän prosentin tuottoon.

Katsoin mielenkiinnosta myös muutamien yksittäisten yhtiöiden pörssikurssien kehitystä. Esimerkiksi kuluttajakäyttäytymistä rankalla kädellä uudistava Amazon voittaa indeksin yli 57 prosentin tuotolla. Sähköautoistaan tunnettu Tesla lyö tiskiin vielä kovemmat luvut, 68% nousua vuodessa. Olen aiemmin kirjoittanut myös peliyhtiöihin sijoittamisesta. Näistä mm. ruotsalainen ja Suomessa suosittu Betsson suoriutui yllättävän kehnosti ja osakkeen arvo tippui noin 30% viimeisen vuoden aikana. Kun näitä lukemia katselee saa hyvän muistutuksen siitä miksi strategiani passiivisena sijoittajana on hyvä. En todellakaan osaisi valita aina voittavia osakkeita. Keskimääräinen tuotto riittää minulle oikein hyvin. Olihan se kuitenkin plussalla!

Mihin sijoittaisin jos voittaisin lotossa?

Varmasti jokainen meistä on joskus leikkinyt mielessä ajatuksella lottovoitosta. Mitä tekisin sillä esimerkiksi viidellä miljoonalla eurolla jonka saisin seitsemällä oikealla numerolla. Käyttökohteiden keksiminen ei tuota vaikeuksia: ostaisinko isomman asunnon ja hienomman auton vai lähtisinkö maailmanympärysmatkalle?

Moni on myös varmasti miettinyt järkevämpiäkin sijoituskohteita. Asuntoon sijoittaminen ei tietysti ole huono vaihtoehto, mutta ottaisin sen lisäksi harkintaan myös muita sijoitusmuotoja. Pyrkisin siihen että raha alkaisi tekemään työtä minun puolesta esimerkiksi osinkojen ja vuokratuottojen muodossa jotta saisin tasaista tulovirtaa myös tulevaisuudessa.

Jos kuvitellaan että voittosumma olisi viisi miljonaa euroa, niin sijoittaisin voittorahat seuraavalla tavalla:

Ongelma vain on se, että en harrasta lottoamista.

Miten aloitan rahastosäästämisen?

Sijoittamisen ja säästämisen aloittaminen ei ole koskaan liian myöhäistä. Vanhan Kiinalaisen sanonnan mukaan paras aika istuttaa puu oli kaksikymmentä vuotta sitten. Toiseksi paras aika on nyt. Sama pätee sijoittamiseen ja säästämiseen.

Rahastosäästäminen on helppoa

Rahastosäästäminen on siinä mielesttä helppoa, että rahastonhoitaja tekee yksittäisiä yhtiöitä koskevat sijoituspäätökset sinun puolesta. Sinun ei siis tarvitse olla asiantuntija osataksesi hommaa.

Rahastosäästämisen aloittaminenkaan ei ole vaivalloista, voit aloittaa kävelemällä pankkiin tai avaamalla arvo-osuustilin helposti netissä esimerkiksi Nordnetiin ja aloittaa muutamissa minuuteissa.

Säästöt menevät rahastoon automaattisesti joka kuukausi, joten valvontaan ei tarvitse käyttää aika tai energiaa. Paras tapa on ajastaa rahastosäästösumma menemään palkkapäivänä, jolloin säästäminen tapahtuu ikään kuin huomaamatta.

Rahastosäästämisen voi lopettaa tai jättää tauolle käytännössä koska vain. Myös säästöpäivää sekä summaa pystyy muuttamaan.

5 vinkkiä rahastosäästämisen aloittamiseen

Seuraavassa viisi vinkkiä, joilla saat rahastosäästämisen käyntiin.

1. Tarvitset arvo-osuustilin

Useimmat sijoittavat rahastoihin oman verkkopankkinsa kautta. Se on siinä mielessä huono vaihtoehto, koska pankit tarjoavat asiakkaalle lähtökohtaisesti vain omia tuotteitaan ja ne eivät välttämättä ole niitä parhaita. Oma suositukseni on pohjoismainen Nordnet, koska sinne tilin perustaminen ei maksa mitään ja sinulla on mahdollisuus sijoittaa tuhansiin rahastoihin ympäri maailman.

Lista suomalaisista osakevälittäjistä

2. Tee pitkän aikavälin säästösuunnitelma

Säästäminen tulee aina perustua pitkän aikavälin suunnitelmaan, joka muotoutuu omista unelmista ja tavoitteista. Ilman suunnitelmaa säästäminen ja sijoittaminen saattaa olla “hakuammuntaa” ja hetken mielijohteesta pimeänä marraskuuna kertyneet säästöt saattavat muuttua ulkomaan lomamatkaksi ja pitkän aikavälin säästäminen unohtuu.

3. Muista hajauttaa

Tämä on yksi tärkeimmistä ohjeista kaikessa sijoittamiseen liittyvässä. Rahastosäästämisessä tietysti hajautus kohteisiin tehdään sinun puolesta, mutta voit siitä huolimatta hajauttaa sijoituksia eri rahastoihin. Rahastotyyppejäkin on erilaisia: osakerahastoja, indeksirahastoja ja ETF-rahastoja.

Toinen tapa hajauttaa on ajallinen hajautus. Tee sijoitukset esimerkiksi kerran kuussa. Jos teet yhden ison sijoituksen, et voi olla varma oliko kurssit silloin korkealla vai matalalla. Ajallisella hajautuksella voit eliminoida ajalliset nousut ja laskut.

4. Valitse matalakuluinen rahasto

Tutkimusten mukaan matalakuluiset rahastot peittoavat korkean kulun rahastot pitkällä aikavälillä. Aktiivisesti hoidetut rahastot perivät korkeampia palkkioita, jotka pitkällä aikavälillä syövät tuotot. Esimerkkejä matalakuluisista rahastoista ovat ETF-rahastot sekä indeksirahastot.

5. Älä keskity menneisiin tuottoihin

Rahaston valinnassa ei kannata tuijottaa pelkästään historiallisiin tuottoihin. Saattaa olla ja hyvin todennäköistä onkin, että viime vuosina parhaiten kehittyneet rahastot eivät tuota parhaiten seuraavina vuosina. Nousu on saattanut johtua kyseisen markkinan noususta eikä itse rahastosta.

Rahaston valinnassa kannattaa ensin keskittyä itselle sopivan rahastotyypin valintaan, jonka jälkeen valitaan vasta itse rahasto. Toki historiallisilla tuotoillakin on merkitystä jos menestys perustuu poikkeuksellisen hyvään salkunhoitajaan tai salkunhoitotiimiin.

Rahastosäästämisen laskuri

Kun teet rahastosäästösuunnitelmaa tai yleensäkin mietit omaa talouttasi ja vaurastumista, tulee laskelmat olla aina osa kokonaisuutta.

Kun asia lasketaan kunnolla auki, monelle tulee yllätyksenä miten paljon säästäminen voi kerryyttä varallisuutta pitkällä aikavälillä. Peliin astuu ns. korkoa korolle -ilmiö. Korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa sitä, että vuosittaisen tuoton myötä sijoitusvarallisuus kasvaa uudelleensijoitettaessa ekspotentiaalisesti vuosi vuodelta.

Kokeile tuottolaskuria eri säästösummilla, säästöajalla ja vuosituotoilla. Huomaa, miten paljon vuosituotto vaikuttaa kokonaistuottoon, kun säästöaika on pitkä.

Rahastosäästäminen ja verotus

Rahastosäästäminen kuuluu pääomatuloverotuksen piiriin eli rahaston lunastamisen yhteydessä luovutusvoitosta peritään 30 prosentin suuruinen vero.

Pienistä alle 1000 euron luovutuksista yhden kalenterinvuoden aikana ei peritä ollenkaan veroa.

Rahastosijoittamisen verotukseen voit syventyä osiossa Rahastojen verotus.

Rahastosäästämisen kulut

Rahastot “elävät” sijoittajien maksamilla palkkioilla. Rahastoyhtiö perii kuluja merkintä-, lunastus- ja hallinnointipalkkioiden muodossa.

Merkintä- ja lunastupalkkiot ovat yleisimmin n. 1-1,5% säästösummasta ja kulu peritään heti sijoituksen tai lunastuksen yhteydessä. Vuosittainen hallinnointipalkkio on aktiivisesti hoidetuissa rahastoissa keskimäärin n. 2%:n luokkaa, kun se edullisimmillaan voi olla alle 1%:n.

On olemassa myös täysin kuluttomia rahastoja sillä Nordnetissa kuluttomia Superrahastoja, joissa ei siis ole ollenkaan kustannuksia. Lisää Superrahastoista tai kuukausisäästämisen aloittamisesta voit lukea täältä.

Rahaston kuluilla on suuri vaikutus tuottoon pitkällä aikavälillä.

Tutustu myös

Sijoittamisen kulmakivet

Hajauta, hajauta!

Varallisuutta sijoitettaessa unohtuu usein hajauttaminen ja sen merkitys sijoitusten onnistumiselle. Omistajarekisteröityjä arvo-osuustilejä tutkimalla voimme havaita, kuinka tänäkin päivänä valtaosalla suomalaisista varallisuus on hajautettu 1-3 osakkeeseen. Toimiva hajautus vaatii vähintään 15 osaketta, jotka toimivat eri toimialoilla. Omistusten määrällinen hajauttaminen onkin kätevä tapa vähentää sijoitusten riskiä tiputtamatta tuotto-odotusta juuri lainkaan.

Hajauttamista voidaan tarkastella myös ajallisesta näkökulmasta. Valistunut sijoittaja ostaakin osuuksia haluamistaan pörssiyhtiöistä ajallisesti hajauttaen. Tällöin riski siitä, että ostaisi vain kurssien ollessa korkealla, tippuu huomattavasti. Fiksu sijoittaja ostaa esimerkiksi kerran kuukaudessa haluamaansa osaketta, jolloin myös hankintojen keskiarvohintahinta muodostuu pitkässä juoksussa kohtuulliseksi.

Jos sijoitussummat ovat pieniä ja hajauttaminen menee hankalaksi, on syytä harkita sijoittamista sijoitusrahastoihin tai ETF-rahastoihin.

Vahdi kuluja

Pitkän aikavälin sijoituksissa kulut haukkaavat merkittävän osan sijoittajan tulevista tuotoista. Kuluja pohdittaessa kannattaa ottaa puhdas talonpoikaisjärki käyttöön; mitä enemmän välikädet veloittavat tulevista tuotoista, sen vähemmän saat sijoituksillesi todellista käteen jäävää tuottoa. Kauniit korulauseet ja lupaukset tulevista tuotoista eivät tätä tosiasiaa muuta miksikään.

Tämän hetken paras diili piensijoittajalle on Nordnetin tarjoama ilmaisten välityspalkkioiden diili (linkki).

Muutamalla nyrkkisäännöllä pääsee kuluseurannassa jo pitkälle:

  1. Älä suostu maksamaan kuukausittaisia säilytyspalkkioita rahoitusyhtiölle siitä, että osakkeesi ovat arvo-osuustilillä.
  2. Kiinnitä huomiota osakkeiden osto- ja myynti kustannuksiin. Hinnan pitää olla alle 10 euroa per toimeksianto.
  3. Jos sijoitat osakerahastoihin, huolehdi etteivät rahaston vuotuiskulut ylitä 1,0 prosenttia vuodessa.