Miten aloitan rahastosäästämisen?

Sijoittamisen ja säästämisen aloittaminen ei ole koskaan liian myöhäistä. Vanhan Kiinalaisen sanonnan mukaan paras aika istuttaa puu oli kaksikymmentä vuotta sitten. Toiseksi paras aika on nyt. Sama pätee sijoittamiseen ja säästämiseen.

Rahastosäästäminen on helppoa

Rahastosäästäminen on siinä mielesttä helppoa, että rahastonhoitaja tekee yksittäisiä yhtiöitä koskevat sijoituspäätökset sinun puolesta. Sinun ei siis tarvitse olla asiantuntija osataksesi hommaa.

Rahastosäästämisen aloittaminenkaan ei ole vaivalloista, voit aloittaa kävelemällä pankkiin tai avaamalla arvo-osuustilin helposti netissä esimerkiksi Nordnetiin ja aloittaa muutamissa minuuteissa.

Säästöt menevät rahastoon automaattisesti joka kuukausi, joten valvontaan ei tarvitse käyttää aika tai energiaa. Paras tapa on ajastaa rahastosäästösumma menemään palkkapäivänä, jolloin säästäminen tapahtuu ikään kuin huomaamatta.

Rahastosäästämisen voi lopettaa tai jättää tauolle käytännössä koska vain. Myös säästöpäivää sekä summaa pystyy muuttamaan.

5 vinkkiä rahastosäästämisen aloittamiseen

Seuraavassa viisi vinkkiä, joilla saat rahastosäästämisen käyntiin.

1. Tarvitset arvo-osuustilin

Useimmat sijoittavat rahastoihin oman verkkopankkinsa kautta. Se on siinä mielessä huono vaihtoehto, koska pankit tarjoavat asiakkaalle lähtökohtaisesti vain omia tuotteitaan ja ne eivät välttämättä ole niitä parhaita. Oma suositukseni on pohjoismainen Nordnet, koska sinne tilin perustaminen ei maksa mitään ja sinulla on mahdollisuus sijoittaa tuhansiin rahastoihin ympäri maailman.

Lista suomalaisista osakevälittäjistä

2. Tee pitkän aikavälin säästösuunnitelma

Säästäminen tulee aina perustua pitkän aikavälin suunnitelmaan, joka muotoutuu omista unelmista ja tavoitteista. Ilman suunnitelmaa säästäminen ja sijoittaminen saattaa olla “hakuammuntaa” ja hetken mielijohteesta pimeänä marraskuuna kertyneet säästöt saattavat muuttua ulkomaan lomamatkaksi ja pitkän aikavälin säästäminen unohtuu.

3. Muista hajauttaa

Tämä on yksi tärkeimmistä ohjeista kaikessa sijoittamiseen liittyvässä. Rahastosäästämisessä tietysti hajautus kohteisiin tehdään sinun puolesta, mutta voit siitä huolimatta hajauttaa sijoituksia eri rahastoihin. Rahastotyyppejäkin on erilaisia: osakerahastoja, indeksirahastoja ja ETF-rahastoja.

Toinen tapa hajauttaa on ajallinen hajautus. Tee sijoitukset esimerkiksi kerran kuussa. Jos teet yhden ison sijoituksen, et voi olla varma oliko kurssit silloin korkealla vai matalalla. Ajallisella hajautuksella voit eliminoida ajalliset nousut ja laskut.

4. Valitse matalakuluinen rahasto

Tutkimusten mukaan matalakuluiset rahastot peittoavat korkean kulun rahastot pitkällä aikavälillä. Aktiivisesti hoidetut rahastot perivät korkeampia palkkioita, jotka pitkällä aikavälillä syövät tuotot. Esimerkkejä matalakuluisista rahastoista ovat ETF-rahastot sekä indeksirahastot.

5. Älä keskity menneisiin tuottoihin

Rahaston valinnassa ei kannata tuijottaa pelkästään historiallisiin tuottoihin. Saattaa olla ja hyvin todennäköistä onkin, että viime vuosina parhaiten kehittyneet rahastot eivät tuota parhaiten seuraavina vuosina. Nousu on saattanut johtua kyseisen markkinan noususta eikä itse rahastosta.

Rahaston valinnassa kannattaa ensin keskittyä itselle sopivan rahastotyypin valintaan, jonka jälkeen valitaan vasta itse rahasto. Toki historiallisilla tuotoillakin on merkitystä jos menestys perustuu poikkeuksellisen hyvään salkunhoitajaan tai salkunhoitotiimiin.

Rahastosäästämisen laskuri

Kun teet rahastosäästösuunnitelmaa tai yleensäkin mietit omaa talouttasi ja vaurastumista, tulee laskelmat olla aina osa kokonaisuutta.

Kun asia lasketaan kunnolla auki, monelle tulee yllätyksenä miten paljon säästäminen voi kerryyttä varallisuutta pitkällä aikavälillä. Peliin astuu ns. korkoa korolle -ilmiö. Korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa sitä, että vuosittaisen tuoton myötä sijoitusvarallisuus kasvaa uudelleensijoitettaessa ekspotentiaalisesti vuosi vuodelta.

Kokeile tuottolaskuria eri säästösummilla, säästöajalla ja vuosituotoilla. Huomaa, miten paljon vuosituotto vaikuttaa kokonaistuottoon, kun säästöaika on pitkä.

Rahastosäästäminen ja verotus

Rahastosäästäminen kuuluu pääomatuloverotuksen piiriin eli rahaston lunastamisen yhteydessä luovutusvoitosta peritään 30 prosentin suuruinen vero.

Pienistä alle 1000 euron luovutuksista yhden kalenterinvuoden aikana ei peritä ollenkaan veroa.

Rahastosijoittamisen verotukseen voit syventyä osiossa Rahastojen verotus.

Rahastosäästämisen kulut

Rahastot “elävät” sijoittajien maksamilla palkkioilla. Rahastoyhtiö perii kuluja merkintä-, lunastus- ja hallinnointipalkkioiden muodossa.

Merkintä- ja lunastupalkkiot ovat yleisimmin n. 1-1,5% säästösummasta ja kulu peritään heti sijoituksen tai lunastuksen yhteydessä. Vuosittainen hallinnointipalkkio on aktiivisesti hoidetuissa rahastoissa keskimäärin n. 2%:n luokkaa, kun se edullisimmillaan voi olla alle 1%:n.

On olemassa myös täysin kuluttomia rahastoja sillä Nordnetissa kuluttomia Superrahastoja, joissa ei siis ole ollenkaan kustannuksia. Lisää Superrahastoista tai kuukausisäästämisen aloittamisesta voit lukea täältä.

Rahaston kuluilla on suuri vaikutus tuottoon pitkällä aikavälillä.

Tutustu myös

Sijoittamisen kulmakivet

Hajauta, hajauta!

Varallisuutta sijoitettaessa unohtuu usein hajauttaminen ja sen merkitys sijoitusten onnistumiselle. Omistajarekisteröityjä arvo-osuustilejä tutkimalla voimme havaita, kuinka tänäkin päivänä valtaosalla suomalaisista varallisuus on hajautettu 1-3 osakkeeseen. Toimiva hajautus vaatii vähintään 15 osaketta, jotka toimivat eri toimialoilla. Omistusten määrällinen hajauttaminen onkin kätevä tapa vähentää sijoitusten riskiä tiputtamatta tuotto-odotusta juuri lainkaan.

Hajauttamista voidaan tarkastella myös ajallisesta näkökulmasta. Valistunut sijoittaja ostaakin osuuksia haluamistaan pörssiyhtiöistä ajallisesti hajauttaen. Tällöin riski siitä, että ostaisi vain kurssien ollessa korkealla, tippuu huomattavasti. Fiksu sijoittaja ostaa esimerkiksi kerran kuukaudessa haluamaansa osaketta, jolloin myös hankintojen keskiarvohintahinta muodostuu pitkässä juoksussa kohtuulliseksi.

Jos sijoitussummat ovat pieniä ja hajauttaminen menee hankalaksi, on syytä harkita sijoittamista sijoitusrahastoihin tai ETF-rahastoihin.

Vahdi kuluja

Pitkän aikavälin sijoituksissa kulut haukkaavat merkittävän osan sijoittajan tulevista tuotoista. Kuluja pohdittaessa kannattaa ottaa puhdas talonpoikaisjärki käyttöön; mitä enemmän välikädet veloittavat tulevista tuotoista, sen vähemmän saat sijoituksillesi todellista käteen jäävää tuottoa. Kauniit korulauseet ja lupaukset tulevista tuotoista eivät tätä tosiasiaa muuta miksikään.

Tämän hetken paras diili piensijoittajalle on Nordnetin tarjoama ilmaisten välityspalkkioiden diili (linkki).

Muutamalla nyrkkisäännöllä pääsee kuluseurannassa jo pitkälle:

  1. Älä suostu maksamaan kuukausittaisia säilytyspalkkioita rahoitusyhtiölle siitä, että osakkeesi ovat arvo-osuustilillä.
  2. Kiinnitä huomiota osakkeiden osto- ja myynti kustannuksiin. Hinnan pitää olla alle 10 euroa per toimeksianto.
  3. Jos sijoitat osakerahastoihin, huolehdi etteivät rahaston vuotuiskulut ylitä 1,0 prosenttia vuodessa.

Säästäminen kannattaa – laske tulokset

Säästäminen kannattaa aina.

Joku säästää autoon, joku taloon ja joku ihan muuten vain. Mutta aina se kannattaa. Joidenkin lähteiden mukaan 61% suomalaisista säästää pahan päivän varalle. Paras motivaatio säästämiseen on ajatella pottia, jonka säästämisellä saavuttaa.

Joskus säästöjä kannattaa sijoittaa esimerkiksi rahastoihin tai osakkeisiin. Silloin mukaan tulee riski, että menettää osan säästöistä – mutta toisaalta on taas mahdollisuus tienata enemmän mitä tavallisella säästötilillä. Teimme sivuillemme laskurin, jolla voit laskea millaisen potin säästäminen voi kerryttää. Laskuriin määrität kuukausittaisen säästösumman, säästövuosien määrän sekä mahdollisen koron säästölle.

Laske tästä, miten säästösi tuottaa!

Sijoituslaskuri
Sijoituslaskuri

Säästämisen ideologia

Säästämisessä tärkeintä on aloittaminen. Suunnittelun avulla säästäminen saa ryhtiä ja mielekkyyttä. Tavoite ja säästöaika määrittelevät säästämistavan ja -vaihtoehdot. Toinen säästää pieniä summia pitkällä aikavälillä vaikkapa kuukausittain, toinen lyhyellä aikavälillä suurempia kertasijoituksia.

Sijoitusten ajoittaminen parhaaseen mahdolliseen ostoaikaan on hankalaa. Säästäjä voi välttää ajoitukseen liittyvää riskiä säästämällä säännöllisesti. Säästöt karttuvat lähes huomaamatta, kun raha ei näy käyttötilillä eikä houkuttele ostosten tekemiseen.

Perinteinen säästöpossu ei ole hyvä sijoitus, koska rahan arvo laskee yleisesti
Perinteinen säästöpossu ei ole hyvä sijoitus, koska rahan arvo laskee yleisesti

Tuotto ja riski kulkevat aina käsi kädessä. Pohdittava on mieltääkö riskiksi tuoton poikkeamisen alaspäin odotetusta vai onko riskinä mahdollisuus pääoman alenemiseen tai menettämiseen

  • Suunnittele pitkäjänteisesti.
    – Paljonko sinulla jää kuukausittain säästöön
    – Mitä tavoittelet sijoituksillasi?
  • Määrittele sijoitusaika
  • Tunnista riskinsietokykysi
  • Sijoita säännöllisesti
  • Hajauta
    – Ei kaikkia munia samaan koriin pätee erityisesti osakesijoittamisessa
    – Hajauttamalla pienennät sijoitusriskiä ja parannat tuotto-odotuksia
  • Aloita aikaisin
    – Mitä nuorempana aloitat, sitä enemmän ehdit kerätät varallisuutta, sillä vuosien varrella pienistäkin puroista kasvaa suuri virta

Mikäli sinulla ei ole kokemusta sijoittamisesta, kysy neuvoja!