{"id":468,"date":"2012-02-28T14:48:38","date_gmt":"2012-02-28T12:48:38","guid":{"rendered":"https:\/\/sijoitusrahastot.org\/?page_id=468"},"modified":"2020-06-04T19:09:59","modified_gmt":"2020-06-04T16:09:59","slug":"vertaislainat","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/sijoitusrahastot.org\/vertaislainat\/","title":{"rendered":"Vertaislainat"},"content":{"rendered":"

Vertaislaina<\/strong> on viimeaikoina markkinoille tullut uusi sijoitusmuoto. Vertaislainalla tarkoitetaan lainaa, jossa yksityinen henkil\u00f6 tai yritys ottaa toiselta kansalaiselta (sijoittajalta) yleens\u00e4 viel\u00e4 internetin v\u00e4lityksell\u00e4 lainaa. Lainoja saa vertaislainoihin erikoistuneista palveluista. T\u00e4llaiset palvelut ovat suojattu korkealla tietoturvalla ja on siis luotettava keino sijoittaa rahaa.<\/p>\n

Vertaislainassa kaksi osapuolta – sijoittaja ja lainaaja<\/h2>\n

Vertaislainassa on aina yksi lainaaja, mutta lainanantajia voi olla monia. Jokainen osapuoli pystyy itse vaikuttamaan ehtoihin (korko, summa). Jos ehdot eiv\u00e4t sovi molemmille osapuolille j\u00e4\u00e4 laina saamatta. My\u00f6skin lainanhakijoiden takaisinmaksukyky luokitellaan luottotietoyhti\u00f6iden toimesta, jo ennen hakemuksen laittamista internettiin.<\/p>\n

Lainanottaja maksaa takaisin kuukausittain<\/strong>, ellei muuten ole sovittu. Ongelmatapauksissa laina menee perint\u00e4\u00e4n tai ratkaistaan tarvittaessa oikeustoimin.<\/p>\n

Vertaislainoissa voi olla suuremmat korot kuin pankilta saaduissa lainoissa. Toisaalta niit\u00e4 saa my\u00f6s helpommin. Vakuuksia (esimerkiksi. omistusasunto) ei tarvita.<\/p>\n

Vertaislainoihin sijoittaminen<\/h3>\n

Vertaislainat ovat nostaneet suosiotaan ja vuosia. Vertaislainoihin liittyy kuitenkin varovaisuutta ja ennakkoluuloja.<\/p>\n

Vertaislainauksessa lainanhakijat (yksityishenkil\u00f6t ja yritykset) hakevat vertaislainapalvelun kautta\u00a0rahoitusta\u00a0sijoittajilta, jotka ovat kiinnostuneita sijoittamaan vertaislainoihin. Sijoittajina voi olla sek\u00e4 yksityishenkil\u00f6it\u00e4 ett\u00e4 yrityksi\u00e4.<\/p>\n

Vertaislainaus voidaan mielt\u00e4\u00e4 uudenlaiseksi joukkorahoituksen muodoksi. Normaaliin\u00a0joukkorahoitukseen verrattuna vertaislainauksen etuna on mahdollisuus sijoittaa matalillakin rahasummilla. T\u00e4ll\u00e4 tavoin isomman sijoitettavan summan voi hajauttaa useisiin eri kohteisiin, jolloin sijoituksen riski pienenee.<\/p>\n

Millaista tuottoa vertaislainoista voi saada?<\/h3>\n

Vertaislainasijoittaminen on keskim\u00e4\u00e4rin ollut varsin tuottoisaa, joskin riskej\u00e4kin on mukana.<\/p>\n

Lainaaja.fi<\/a> ilmoittaa keskituotoksi 9,23% kaikkien kulujen ja luottotappioiden j\u00e4lkeen (4\/2018-4\/2019).<\/p>\n

Fellow Financen<\/a> mukaan sijoittajien mediaanituotto on ollut hieman yli 9 prosenttia ja 80% tuotoista on sijoittunut v\u00e4lille 7-13%.<\/p>\n

Salkunrakentaja.fi<\/a> -sivuston vertaislainasalkku on aloittamisen j\u00e4lkeen tuottanut yli 24%, joten merkitt\u00e4v\u00e4kin sijoitustuotto on hyvin hajautetulla ja suunnitellulla vertaislainasalkulla mahdollista.<\/p>\n

Vertaislainat ja verotus<\/h3>\n

Vertaislainojen verotus ovat aiheuttaneet kysymyksi\u00e4 samaan aikaan sijoittajille sek\u00e4 verottajalle. Vuonna 2016 kuitenkin keskusverolautakunnalta tuli ennakkoratkaisu asiaan, mutta verottaja valitti asiasta korkeimpaan hallinto-oikeuteen.<\/p>\n

Vuonna 2018 tulleen lopullisen p\u00e4\u00e4t\u00f6ksen my\u00f6t\u00e4 vertaislainojen korkotuottoa verotetaan p\u00e4\u00e4omatulona. Veroprosentti on vuonna 2019 siis 30% ja 30 000 euron ylitt\u00e4v\u00e4lt\u00e4 osuudelta 34%. My\u00f6s vertaislainojen myyntivoittoja verotetaan p\u00e4\u00e4omatulona.<\/p>\n

Vertaislainojen luotto- ja luovutustappiot ovat verov\u00e4hennyskelpoisia.<\/strong>\u00a0KVL:n mukaan vertaislainat ovat arvopapereita, joten vertaislainojen tappiot ovat v\u00e4hennyskelpoisia, sek\u00e4 luottotappiot ett\u00e4 luovutustappiot.<\/p>\n

Vertaislainojen verotus poikkeaa siis muiden korkotulojen, kuten pankkitalletusten ja velkakirjojen korkotulosta, joista maksetaan 30%:n l\u00e4hdevero, mutta niiss\u00e4 ei ole tappioiden verov\u00e4hennysoikeutta.<\/p>\n

Verokohtelu poikkeaa siis esim. pankkitalletuksista ja valtion velkakirjojen korkotulosta, joita verotetaan l\u00e4hdeveron alaisena tulona 30 % verokannalla ilman tappioiden v\u00e4hennysoikeutta.<\/p>\n

Vertaislainasijoittamisen riskit<\/h3>\n

Vertaislainasijoittamiseen liittyy riskej\u00e4, kuten muissakin sijoitusmuodoissa, kuten vaikkapa osakesijoittamisessa.\u00a0\u00a0Vertaislainojen suurimmat riskit sijoittajan silmin on tietenkin luottotappioriski eli se, ettei lainanottaja maksa lainaa takaisin. Paras keino pienent\u00e4\u00e4 t\u00e4t\u00e4 riski\u00e4 on hajauttaa sijoitus mahdollisimman hyvin.<\/p>\n

Jotkut v\u00e4lityspalvelut tarjoavat sijoittajien k\u00e4ytt\u00f6\u00f6n automaattisen sijoituspalvelun, jonka avulla sijoitettu p\u00e4\u00e4oma hajautetaan jopa tuhansiin eri lainoihin. Lis\u00e4ksi jokaisen lainaajan luottotiedot tarkistetaan ja maksukyky tarkistetaan, jonka perusteella lainaaja luottoluokitetaan.<\/p>\n

Hyvin\u00a0hajauttavalle sijoittajalle vertaislainat voivat tarjota korkeaa tuottoa, joihin tavanomaisilla korko- tai osakesijoituksilla ei ole helppo ylt\u00e4\u00e4.<\/p>\n

Kenelle vertaislainasijoittaminen sopii?<\/h3>\n

Vertaislainasijoittamisen merkitt\u00e4vimm\u00e4t edut ovat korkeat tuottomahdollisuudet sek\u00e4 hajautushy\u00f6dyt<\/strong>. Lis\u00e4ksi vertaislainoihin voi sijoittaa pienill\u00e4kin summilla eik\u00e4 hyv\u00e4 hajauttaminenkaan vaadi samanlaisia p\u00e4\u00e4omia kuin vaikkapa osake-<\/a> tai asuntosijoittaminen<\/a>.<\/p>\n

Vertaislainat ovat houkutelleet sijoittajiksi erityisesti yksityisi\u00e4 piensijoittajia, jotka haluavat kokeilla sijoittamista muutamien tuhansien eurojen summilla tai heille, jotka haluavat hajautusta esimerkiksi osake- ja korkosijoitusten rinnalle. Esimerkiksi Fellow Financella<\/a> pienin mahdollinen sijoitus per laina on 25 euroa. Hyv\u00e4n\u00e4 nyrkkis\u00e4\u00e4nt\u00f6n\u00e4 pidet\u00e4\u00e4n vertaislainasijoituksen hajauttamisesta v\u00e4hint\u00e4\u00e4n 100 eri lainaan, jolloin jo 2500 euron summalla p\u00e4\u00e4see vertaislainasijoittamisessa hyvin matkaan.<\/p>\n

Vertaislainapalveluista l\u00f6ytyy my\u00f6s automatisoituja sijoituspalveluita, joten sijoittaminen ei v\u00e4ltt\u00e4m\u00e4tt\u00e4 vaadi aktiivisuutta ja ajan k\u00e4ytt\u00f6\u00e4.<\/p>\n

Vertaislainasijoittamisessa on my\u00f6s eettinen puoli.<\/strong> Suomalaiset velkaantuvat vauhdilla, joten kaikille vertaislainasijoitukset eiv\u00e4t v\u00e4ltt\u00e4m\u00e4tt\u00e4 sovi, koska kyseess\u00e4 on samaan aikaan toiselle velka. Toki vertaislainat\u00a0monissa tapauksissa\u00a0ovat velalliselle avuksikin ja helpottavat lainaajan tilannetta.<\/p>\n

Tarkista n\u00e4m\u00e4 asiat ennen kuin\u00a0aloitat vertaislainasijoittamisen:<\/strong><\/p>\n