Autorahoitus kirjoittanut Tiina Jonsson Viimeksi päivitetty: 9. elokuun 2023 Autorahoitus auttaa, kun haluat hankkia auton lainalla. Erilaisia vaihtoehtoja auton rahoittamiseen kuitenkin riittää, eikä ole olemassa mitään yhtä selkeästi parasta vaihtoehtoa. Perinteinen liikkeestä haettava autorahoitus on yleinen tapa, mutta auton voi rahoittaa myös vakuudettomalla lainalla ilman käsirahaa. Tässä oppaassa esittelemme erilaiset autorahoitus- ja lainavaihtoehdot. Lue vinkit erilaisten autolainojen vertailuun ja valitse sinulle parhaiten sopiva ja edullisin laina. Mene suoraan osioon: Mitä vaihtoehtoja auton rahoitukseen on?Perinteinen autorahoitus – osamaksusopimus autoliikkeen kanssaVakuudeton autolaina – yksinkertaisin autolainaAutolainan korot ja kaikki kulutAutorahoitusta voi saada jopa kymmeniä tuhansiaAutorahoituksen kilpailuttaminen kannattaaAutolainan hakeminen yhdessä rinnakkaishakijan kanssaMiten autolainan hakeminen käytännössä onnistuu?Mikä on edullisin autorahoitus?Kuka voi saada autorahoituksen?LeasingKäytetyn auton rahoitusYhteenveto – valitse sinulle parhaiten sopiva autorahoitusUsein kysytyt kysymykset Mitä vaihtoehtoja auton rahoitukseen on? Autorahoitus on mahdollista järjestää monella tavalla. Tarjolla on sekä pelkästään auton rahoittamiseen tarkoitettuja lainoja että monia erilaisia kulutusluottoja, jotka soveltuvat myös muihin rahoitustarpeisiin. Iso ero eri rahoitusvaihtoehtojen välillä on se, käytetäänkö autoa vakuutena vai ei. Lisäksi käytännön toteutus vaihtelee esimerkiksi sen osalta, saako rahat aluksi tilille vai maksetaanko niillä suoraan auto. Autorahoituksen vaihtoehdot jakautuvat kolmeen: Autoliikkeen kautta haettavaan autorahoitukseen Vakuudettomaan autolainaan Vakuudelliseen autolainaan Lisäksi markkinoilla on toki myös leasing-pohjaisia ratkaisuja, joissa autoa ei missään vaiheessa lunasteta itselleen. Autorahoitus liikkeestäVakuudeton autolainaVakuudellinen autolainaKäytetäänkö autoa vakuutena?KylläEiKyllä (vaihtoehtoisesti myös jotain muuta omaisuutta)Toimii yksityiseltä ostettaessa?EiKylläRiippuu pankistaVaatii käsirahan?YleensäEiYleensäSaako auton heti omiin nimiin?EiKylläRiippuu tilanteestaHelppo kilpailutus?EiKylläMelko helppoMaksimisummaAuton arvoN. 60 000 €Ei määritettyä ylärajaa Perinteinen autorahoitus – osamaksusopimus autoliikkeen kanssa Autorahoitus on usein mahdollista hankkia suoraan autoliikkeestä. Tällöin teet rahoitussopimuksen autokaupan kanssa yhteistyötä tekevän rahoitusyhtiön kanssa ja maksat autoa osamaksuna takaisin. Perinteinen autoliikkeen autorahoitus toimii niin, että auto toimii lainan vakuutena. Aluksi auto onkin virallisesti rahoitusyhtiön nimissä, ja saat sen lunastettua omiin nimiisi vasta maksettuasi koko lainan takaisin. Autoon tarvitaan tällöin myös Auton osamaksu eli perinteinen autorahoitus pähkinänkuoressa: Tarjolla suoraan autoliikkeestä ostettaessa Rahoitussopimus tehdään autoliikkeen yhteistyökumppanin kanssa Lainaa lyhennetään osissa rahoitusyhtiölle Auto on aluksi rahoitusyhtiön nimissä Autoliikkeen kautta hankittava autolaina on helppo ratkaisu, jos auton hankkii samasta liikkeestä. Esimerkiksi yksityiseltä myyjältä hankkiessa rahoitusta pitää kuitenkin hakea erikseen. Jos rahoituksen ottaa suoraan autoliikkeeltä, ei sen kilpailutus ole yleensä mahdollista. Kannattaakin olla tarkkana, ettet maksa liikaa korkoa. Vakuudeton autolaina – yksinkertaisin autolaina Toinen yleistyvä vaihtoehto auton rahoittamiseen on vakuudeton autolaina. Etenkin pienemmät autolainat on helppo ottaa vakuudettomana lainana, jota voi hakea suoraan netin kautta ilman ylimääräistä säätöä. Vakuudeton autolaina on helppo rahoitusvaihtoehto myös silloin, jos lainaa tarvitsee samalla vaikka uusiin auton renkaisiin tai muihin lisäostoksiin. Vakuudettoman kulutusluoton käyttöä ei rajata samalla tavalla ainoastaan autoon, vaan sitä voi hakea myös muuten. Tavallisen vakuudettoman lainan saat suoraan tilillesi. Voitkin maksaa kätevästi käteiskauppana suoraan yksityiselle myyjälle tai autoliikkeelle. Vakuudeton autolaina pähkinänkuoressa: Voit hakea tarvitsemaasi rahoitusta ilman vakuuksia Laina maksetaan suoraan tilillesi Toimii hyvin myös käytetyn auton ostoon tai yksityiseltä ostamiseen Kilpailuttaminen on helppoa Korko on usein vakuudellista lainaa korkeampi Yksinkertaisin lainavaihtoehto Vakuudeton autolaina on todella helppo ja yksinkertainen lainavaihtoehto. Sitä voi hakea suoraan netin kautta vain muutamalla klikkauksella. Vakuudettoman lainan korkotaso on kuitenkin vakuudellista lainaa korkeampi, ja hakijan taloudellinen tilanne vaikuttaa tarjottuun korkoon. Mistä vakuudetonta autolainaa voi hakea? Vakuudetonta autolainaa tarjoavat Suomessa sekä perinteiset pankit että monet netissä toimivat rahoituslaitokset. Lainayhtiöiden välinen kilpailu on kovaa, ja omasta taloustilanteesta riippuen lainaa voi olla helppokin saada. Netistä löytyy myös monia lainojen kilpailuttamiseen erikoistuneita sivustoja. Näiden sivustojen kautta voit yhdellä hakemuksella kilpailuttaa jopa kymmeniä pankkeja tai rahoitusyhtiöitä. Vakuudellinen autolaina Vakuudellinen autolaina tarkoittaa perinteistä pankkilainaa, jossa käytetään lainan vakuutena jotain hakijan omistusta. Esimerkiksi omakotitaloa voidaan käyttää vakuutena, jolloin autolainalle saa edullisemman koron. Vakuudellisen autolainan hakeminen ja saaminen vaatii aina hieman enemmän. Sitä ei voi hakea yhtä helposti kuin vakuudetonta lainaa, sillä lainatarjous on usein tehtävä ainakin osittain manuaalisesti. Vakuudellinen autorahoitus on mahdollista kilpailuttaa, mutta se on tehtävä yleensä kysymällä lainaa itse useasta paikasta. Moneen paikkaan hakemuksen lähettämiä kilpailutustyökaluja ei voi välttämättä käyttää. Vakuudellinen autolaina pähkinänkuoressa: Voit hakea rahoitusta autoon tarvitsemasi summan Vakuutena käytetään jotain omaisuutta tai ostettavaa autoa Vakuudellista lainaa haetaan yleensä pankkien kautta Korko on alhaisempi kuin vakuudettomassa lainassa Autolainan korot ja kaikki kulut Autolainaan liittyy erilaisia korkoja ja kuluja. Kulut ja korot vaihtelevat sekä valitun lainatyypin, rahoitusyhtiön että hakijan tilanteen perusteella. Kaikki lainan kulut ja korot näet todellisesta vuosikorosta. Se kertoo suoraan, paljonko rahoituksesta joutuu maksamaan kuluja ja korkoja vuositasolla. Lisäksi tärkeä lukema on lainan kokonaiskulut, jotka lasketaan koko laina-ajalta. Lainakulut jakautuvat useaan osaan: Lainan nimelliskorko – Tämä määritetään markkinatilanteen ja rahoitusyhtiön tekemän luottoluokitusarvion perusteella. Hyvät säännölliset tulot takaavat yleensä alhaisemman korkotason. Lainan perustamismaksu – Lainoista peritään usein niin sanottu lainan perustamismaksu. Kyseessä on kertaluonteinen kulu, joka ei kasva laina-ajan kasvaessa. Lainanhoitokustannukset – Muut jatkuvat kulut ovat lainanhoitokustannuksia. Näitä kuluja peritään kuukausittain lainan lyhennyksen yhteydessä. Lainat kannattaa aina kilpailuttaa todellisen vuosikoron perusteella. Se kertoo puolueettomasti kaikki lainakulut. Autorahoitusta voi saada jopa kymmeniä tuhansia Autorahoitusta haetaan tyypillisesti muutamia tuhansia euroja. Isoimmillaan autorahoitus voi olla kymmeniä tuhansia euroja ja pienimmillään noin tuhat euroa. Autorahoituksen summa riippuu sekä auton arvosta että käsirahasta. Kalliimpaan autoon tarvitaan samalla enemmän käsirahaa perinteistä autorahoitusta hakiessa. Valitulla rahoitustyypillä on vaikutusta siihen, paljonko lainaa voi enimmillään saada. Rahoituksen maksimisummaan vaikuttaa myös hakijan tiedot, kuten elämäntilanne ja tulot. Rahoitusyhtiöt myöntävät asiakkaille lainaa lopulta heidän henkilökohtaisen luottoluokituksensa perusteella. Käsirahaa vai ei? Tyypillisesti autoliikkeestä autoa ostettaessa tarvitaan aina jokin käsiraha. Vaikka auton ostaisikin rahoituksella ja maksaisi osan osamaksuna, tarvitaan silti käsirahaa. Käsirahana voi toimia joko käteinen tai liikkeelle myydystä vanhasta autosta saatava tulo. Vakuudettoman autolainan voi saada myös ilman käsirahaa. Parhaimmillaan luotonmyöntäjät tarjoavat kulutusluottoja jopa kymmeniin tuhansiin euroihin asti, joten uudenkin auton rahoitus on mahdollista kokonaan lainalla. Valitse sinulle sopiva kuukausierä Lainaa valitessa on tärkeää huomioida oma taloudellinen tilanne. Yleensä lainalle voi hakea tarvittaessa hieman pidemmänkin rahoitusajan, jos kuukaudessa ei halua maksaa isoja lainaeriä. Tyypillinen autorahoituksen laina-aika on 1 vuodesta aina 15 vuoteen. Pidemmästä laina-ajasta joudut luonnollisesti maksamaan enemmän korkoja ja kuluja, jolloin lainan kokonaiskustannukset ovat lopulta kalliimmat. Joissain autorahoitusvaihtoehdoissa voit valita lainalle myös yhden isomman viimeisen erän. Tällöin voit joko luopua autostasi ja vaihtaa uuteen – tai lunastaa auton itsellesi maksamalla isomman lainasumman. Lainaa voi aina maksaa pois myös sovittua nopeammin. Näin voit säästää korkokuluissa ja lainan kokonaiskustannuksissa. Vinkit sopivan autorahoituksen kuukausierän valitsemiseen Autorahoituksen kuukausierä riippuu kahdesta asiasta: haetusta lainasummasta sekä laina-ajasta. Keräsimme listan vinkeistä, jotka kannattaa ottaa huomioon sopivaa kuukausierää valitessa. Valitse talouteesi sopiva kuukausierä – valitse sellainen summa, jonka pystyt helposti maksamaan kuukaudessa. Ota myös muut autoilun kulut huomioon – varsinkin, jos et ole ennen omistanut autoa, on syytä huomioida erityisesti myös muut autoilun kulut. Huollot, polttoaine, vakuutus ja verot – pelkän lainan kuukausierän päälle tulee nopeasti iso kasa muitakin kuluja. Älä ota liian pitkää laina–aikaa – liian pitkäkään laina-aika ei ole hyvä vaihtoehto. Muista, että laina-ajan kasvaessa maksat autosta lopulta kokonaisuudessaan entistä enemmän. Huomioi kaikki kulut laskuissa – huomioi myös mahdollinen viimeinen isompi erä laskelmissasi. Autorahoituksen kilpailuttaminen kannattaa Autolainan kilpailutus on järkevää. Jotta voisit saada edullisimman mahdollisen koron ja alhaisimmat kulut, kannattaa vertailla erilaisia vaihtoehtoja. Jos haet vakuudetonta autolainaa, on kilpailuttaminen todella helppoa. Netissä on kymmenittäin luotettuja lainantarjoajia, ja lainahakemuksen tekeminen on yleensä todella nopeaa. Lisäksi laina on mahdollista kilpailuttaa myös niin sanottujen kilpailutussivustojen kautta. Kilpailutussivusto toimii niin, että teet yhden lainahakemuksen, joka välitetään automaattisesti kymmeniin paikkoihin. Saat lainatarjouksia parhaimmillaan välittömästi lainahakemuksen lähettämisen jälkeen ja voit poimia sinulle parhaiten sopivan lainan. Autolainan hakeminen yhdessä rinnakkaishakijan kanssa Autolainaa on mahdollista hakea myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Erityisesti vakuudettomia lainoja voi hakea yhdessä toisen kanssa, jolloin mahdollisuudet saada lainaa edullisemmalla korolla paranevat. Autolainan hakeminen yhdessä voi olla fiksua, jos auto on muutenkin tulossa yhteiseen käyttöön. Näin lainalle voi saada edullisemman koron, ja kumpikin on vastuussa lainan maksusta. Miten autolainan hakeminen käytännössä onnistuu? Autolainan hakemisen tarkat käytännöt riippuvat siitä, haetaanko autolainaa suoraan autoliikkeestä, pankin kautta tai jonkin rahoitusyhtiön kautta. Autorahoituksen hakeminen liikkeestä: Sovit rahoituksesta yhdessä autoliikkeen kanssa Hoidat autorahoitussopimuksen kuntoon liikkeen yhteistyöpankin kanssa Rahoitusyhtiö ostaa auton omiin nimiinsä, ja sitä käytetään lainasi vakuutena Vakuudettoman autolainan hakeminen: Valitse haluamasi rahoitusyhtiö tai kilpailutustyökalu Täytä lainahakemus yhteen tai useampaan paikkaan Lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen saat lainarahat suoraan tilillesi, ja voit maksaa niillä auton yksityisellä tai liikkeessä Vakuudellisen autolainan hakeminen: Ota yhteyttä pankkiin vakuudellisen autolainan hakemiseksi Neuvottelet pankin kanssa vakuuksista sekä tarvitusta lainasummasta Saat auton omiin nimiisi, jos vakuutena käytetään vaikka asuntoasi. Jos vakuutena käytetään autoasi, se menee aluksi rahoitusyhtiön nimiin. Mikä on edullisin autorahoitus? Edullisin autorahoitus on laina, jossa käytetään vakuutena omaisuuttasi tai ostettavaa autoa. Lisäksi lainan kokonaishintaan vaikuttavat laina-aika sekä luottoluokituksesi. Vakuudeton autolaina on tyypillisesti hieman kalliimpi, mutta sen voi saada kokonaan ilman käsirahaa, vakuuksia tai takaajia. Vakuudetonta autolainaa on myös helppo käyttää riippumatta auton ostopaikasta. Edullisin autorahoitus löytyy lopulta kilpailuttamalla omaan tilanteeseen parhaiten sopivat vaihtoehdot. Rahoitustarjousta voi pyytää useilta pankeilta ja lainayhtiöiltä, jotta saisit parhaan mahdollisen koron ja ehdot lainallesi. Kuka voi saada autorahoituksen? Autorahoituksen saamisen vaatimukset vaihtelevat luotonmyöntäjittäin. Myös haetulla lainatyypillä voi olla vaikutusta siihen, saako lainaa. Tyypilliset lainavaatimukset: Vähintään 18 vuoden ikä. Usein monissa paikoissa korkeampi – esimerkiksi 20 tai 25 vuotta. Säännölliset kuukausitulot. Rahoitusyhtiöt tarkastavat tulotasosi ja lainaa on mahdollista saada vain säännöllisillä kuukausituloilla. Luottotiedot kunnossa. Autorahoitusta ei voi normaalisti saada ilman luottotietoja. Joissain tilanteissa, jos lainalle saa takaajan, lainaa voi kuitenkin saada. Tarkat vaatimukset vaihtelevat aina luotonmyöntäjittäin. Myös haetulla lainasummalla on merkitystä – isompaa lainaa on luonnollisesti vaikeampi saada kuin pienempää lainaa. Lainavaatimukset kannattaa aina tarkastaa kunkin luotonmyöntäjän tai pankin sivuilta. Leasing Auto on mahdollista hankkia myös leasingillä. Leasingissa rahoitusyhtiö tai autoliike omistaa auton, ja auton haltija maksaa siitä kuukausimaksua. Leasing-sopimukset kattavat usein myös auton huollot, vakuutukset ja joskus jopa renkaanvaihdot. Polttoaineet maksetaan kuitenkin aina itse. Leasing-sopimus sopii hyvin autoilijalle, joka ei halua itse omistaa autoa. Näin vältyt auton arvonmenetyksen tai kalliiden huoltojen riskeiltä. Markkinoilla on erilaisia leasing-sopimuksia, joissa osassa auton voi loppuvaiheessa lunastaa itselleen. Usein auton ostaminen rahoituksella on kuitenkin edullisempi tapa, jos auton meinaa joka tapauksessa lunastaa itselleen. Leasing-auton kuukausihintaan vaikuttaa mm. auton arvo, sallitut ajokilometrit, erilaiset lisäominaisuudet, kuten renkaiden säilytys tai vakuutus sekä autonpitoaika. Mitä pidemmäksi aikaa sopimuksen tekee, sitä edullisempi kuukausimaksu on. Leasing pähkinänkuoressa: Käytä autoa omistamatta sitä Auton huollot kuuluvat tyypillisesti leasing-yhtiölle Kuukausimaksu riippuu mm. sallituista ajokilometreistä ja leasing-sopimuksen pituudesta Leasing sopii autoilijalle, joka haluaa mahdollisimman huolettoman vaihtoehdon. Jos et halua kipuilla auton huoltojen ja myyntien kanssa voi leasing olla sopiva vaihtoehto. Sen kokonaiskustannukset voivat kuitenkin olla varsin korkeat. Käytetyn auton rahoitus Rahoitusta voi uuden auton ohella hakea myös käytettyyn autoon. Käytetyn auton rahoitus onnistuu monessa autoliikkeessä osamaksun avulla tai yksityiseltä ostettaessa vakuudettomalla autolainalla. Yksityiseltä ostaminen on monesti edullisempaa, ja vakuudettoman autolainan avulla auton maksaminen on helppoa. Saat lainarahat suoraan tilillesi, ja voit käyttää lainarahaa myös vaikka uusien renkaiden tai muiden lisäkulujen kattamiseen. Yhteenveto – valitse sinulle parhaiten sopiva autorahoitus Autorahoituksen vaihtoehtoja riittää. Tarjolla on sekä vakuudellisia että vakuudettomia vaihtoehtoja, ja nykyään eri lainojen vertailu on entistä helpompaa. Autorahoituksen kilpailuttaminen kannattaa – olit sitten hankkimassa autoa liikkeestä tai yksityiseltä. Kun kilpailutat lainan, saat sinulle parhaan mahdollisen koron ja voit säästää selvää rahaa. Autorahoituksen voi hankkia osamaksuna suoraan autoliikkeestä, vakuudettomana lainana monesta paikasta tai klassisena pankkilainana Eri rahoitusvaihtoehdoissa on omat hyvät ja huonot puolensa Lainan kilpailuttaminen kannattaa aina Usein kysytyt kysymykset Miten autorahoitus toimii?Autorahoitukseen on olemassa monta vaihtoehtoa. Lainan voi hankkia monesta autoliikkeestä suoraan auton oston yhteydessä, tai rahoitukseen voi käyttää vakuudetonta autolainaa. Jos autoa käytetään vakuutena, auto on aluksi rahoitusyhtiön nimissä – muuten saat auton heti omiin nimiisi ja lyhennät lainaa normaaliin tapaan lainantarjoajalle. Voiko autorahoituksen saada ilman käsirahaa?Kyllä voi. Monet pankit ja lainayhtiöt tarjoavat vakuudettomia lainoja, joiden lunastamiseen ei tarvita vakuuksia, takaajia tai käsirahaa. Saat rahat suoraan tilillesi, ja voit käyttää lainan auton ostamiseen. Mistä saan autorahoituksen yksityiseltä ostaessa?Jos ostat auton yksityiseltä, autorahoitusta on haettava erikseen rahoitusyhtiöltä tai pankilta. Helpoin vaihtoehto on vakuudeton autolaina tai pankkilaina. Tällöin voit maksaa auton suoraan käteiskauppana, sillä lainarahat saa heti tililleen. Paljonko autolainaa voi saada?Tyypillinen autolaina on muutamia tuhansia euroja. Maksimissaan vakuudetonta lainaa voi saada noin 60.000 euroa – vakuudellisissa lainoissa taas ei ole varsinaista ylärajaa. Kuka voi saada autorahoituksen?Autorahoituksen vaatimuksena on tyypillisesti vähintään täysi-ikäisyys, säännölliset kuukausitulot sekä kunnossa olevat luottotiedot. Tarkat vaatimukset vaihtelevat pankeittain.
