Hae lainaa – kattava opas kirjoittanut Tiina Jonsson Viimeksi päivitetty: 9. elokuun 2023 Lainan hakeminen tulee ennemmin tai myöhemmin vastaan melkein jokaisen elämässä. On kyse sitten asuntolainasta tai vakuudettomasta kulutusluotosta, lainatarpeita arjessa riittää. Hait sitten rahoitusta autoa varten, lainaa keittiöremonttia varten tai pikalainaa yllättäviä kuluja varten, lainan hakeminen onnistuu nykyään kätevästi netissä. Tästä oppaasta löydät kaiken, mitä sinun tulee tietää lainan hakemisesta. Mene suoraan osioon: Miten haen lainaa – näin lainan hakeminen toimiiLaina heti tilille – kuinka nopeasti lainan voi saada?Mitä kaikkea lainaa hakiessa tulee ottaa huomioon?Lainojen kilpailutus ja vertailu kannattaaVakuudeton vai vakuudellinen lainaHae lainaa edullisin koroin – näin vertailet kustannuksiaHae lainaa autoa vartenHae lainaa remonttia vartenHae lainaa yllättäviä kuluja varten – onko luottotili sinulle sopiva ratkaisu?Kuka voi hakea lainaa?Kannattaako lainaa hakea?YhteenvetoUsein kysytyt kysymykset Miten haen lainaa – näin lainan hakeminen toimii Lainan hakeminen onnistuu nykyään kätevästi suoraan netissä. Sekä pankit että muut luotonmyöntäjät tarjoavat omia verkkopalveluitaan, joiden kautta lainan haku onnistuu täyttämällä omat henkilötiedot ja haettavan lainan yksityiskohdat. Jotta lainaa voisi saada, on sinun oltava ainakin 18-vuotias, sinulla on oltava säännölliset kuukausitulot ja luottotietojen on hyvä olla kunnossa. Tarkat käytännöt vaihtelevat aina hieman lainanmyöntäjän mukaan, mutta esimerkiksi tulotasosi vaikuttaa suoraan korkotasoon – isommilla tuloilla saat parempaa korkoa ja edullisemmat lainakustannukset. Lainan hakemiseen vaikuttaa mm. haettavan lainan tyyppi, valittu lainasivusto sekä lainasumma. Vakuudeton laina on kätevä vaihtoehto, sillä sen voi käyttää juuri haluamallaan tavalla ja Lainan hakeminen kolmessa vaiheessa Keräsimme kasaan kolmen vaiheen pikaoppaan lainan hakemiseen netissä. Näiden vinkkien avulla haet lainaa kätevästi juuri sinun tarpeisiisi. 1. Täytä lainahakemus netissä Vakuudettoman lainan hakeminen alkaa aina lainahakemuksen täyttämisestä. Helpoiten täytät hakemuksen suoraan netissä. Tässä vaiheessa sinulta kysytään yleensä kahta tietoa haetusta lainasta: Lainan kokonaissummaa Haluamaasi laina-aikaa Lisäksi lainahakemukseen on täytettävä omat henkilötiedot, tietoa omasta elämäntilanteesta, tietoa palkasta ja muita lainan saamisen kannalta tärkeitä tietoja. Vielä lainaa hakiessasi et sitoudu mihinkään, eikä lainan hakeminen yleisesti maksa mitään. 2. Odota lainanmyöntäjän tai lainanmyöntäjien tarjousta Seuraavaksi on aika odottaa lainatarjouksia. Nopeimmillaan lainatarjouksen voi saada jopa heti, mutta joskus tarjouksen saamisessa voi kestää esimerkiksi muutamia päiviä. Jos käytit lainankilpailutussivustoa, tai teit lainahakemuksen useaan paikkaan, kannattaa odottaa useampaa lainatarjousta ennen hyväksymistä. Näin varmistat, että saat parhaan mahdollisen koron lainallesi. Ole tässä vaiheessa tarkkana eri lainoja vertaillessa. Nykyään lainanmyöntäjien on lain mukaan ilmoitettava todellinen vuosikorko, joka kertoo kaikki korko- ja lainakulut vuositasolla. Kiinnitä huomiota erityisesti tähän lukuun vertailuja tehdessä. 3. Allekirjoita lainatarjous ja saat rahat tilillesi Kun olet vastaanottanut mielestäsi hyvän lainatarjouksen, jonka haluat ottaa vastaan, on aika allekirjoittaa lainatarjous. Käytännöt lainatarjouksen allekirjoittamiseen vaihtelevat hieman, mutta useimmiten homma toimii nykyään suoraan verkkopankkitunnuksilla. Verkkopankkitunnuksilla tehtävä sähköinen tunnistautuminen on digitaalinen allekirjoitus, joka sitoo sinut lainasopimukseen. Saat lainatut rahat tilillesi ja sitoudut maksamaan lainan takaisin ehtojen mukaisesti. Rahat saapuvat tilille yleensä viimeistään muutaman päivän sisällä – joskus jo heti lainatarjouksen hyväksymisen yhteydessä. Laina heti tilille – kuinka nopeasti lainan voi saada? Kun lainaa tarvitsee nopeasti, ei ole aikaa odotella rahoja. Lainaa voi nykyään saada nopeallakin aikataululla. Muutamia vuosia sitten pikavippiyhtiöt saivat toimia todella vapaasti ja lainaa pystyi lunastamaan tilille vaikka keskellä yötä. Sittemmin lainsäädäntö on tiukentunut, ja hyvä niin. Öisin lainaa ei voi enää nostaa tililleen, mutta lainahakemuksen voi kyllä täyttää milloin tahansa. Vaikka reaaliaikaiset lainat eivät olekaan enää samalla tavalla aina mahdollisia, käyttävät lainanmyöntäjät runsaasti automatiikkaa lainahakemusten käsittelystä. Parhaimmillaan voit saada siis lainatarjouksen todella nopeasti. Nopeimmillaan lainatarjouksen voi saada miltei välittömästi Rahat saa monesta paikasta tilille vain muutamassa päivässä tai nopeamminkin Pikavippi vs muut lainatyypit Pikavippi on nopeasti myönnettävä, pienen summan ja lyhyen maksuajan kulutusluotto, jonka voi saada todella nopeasti tilille. Nykyään lain edessä kaikkia vakuudettomia lainatyyppejä koskee mm. 20 % vuosittainen korkokatto sekä muita kuluja rajoittavat säännökset, joten vakuudettomien lainojen kulut eivät voi enää karata tästä korkeammaksi. Nykyaikainen pikavippi onkin oikeastaan ihan samanlainen laina kuin muutkin vakuudettomat lainat. Erona vain on, että pikavippi on tyypillisesti pienempi, ja sen maksuaika on lyhyehkö. Muista aina tarkastaa kunkin lainatuotteen ehdot tarkasti. Mitä kaikkea lainaa hakiessa tulee ottaa huomioon? Lainan hakeminen netissä on helppoa, mutta se ei tarkoita, etteikö kuluttajan kannattaisi olla tarkkana. Erilaisia lainanmyöntäjiä on todella paljon, eikä rahoitusratkaisujen sillisalaatista ole välttämättä helppoa saada selvää. Keräsimme kasaan listan asioista, mitkä kannattaa aina ottaa huomioon lainaa hakiessa. 1. Valitse tilanteeseesi sopiva lainatyyppi Ensimmäisenä kannattaa pohtia, minkälaista lainaa ylipäätänsä hakee. Tarjolla on monia vaihtoehtoja perinteisistä kulutusluotoista ja yksityislainoista aina erilaisiin joustoluottoihin ja luottotileihin, joita voit käyttää joustavasti ennakkoon haetun lainapäätöksen avulla. Tavallinen vakuudeton laina sopii, kun tiedät lainatarpeesi ja haet lainaa esimerkiksi jotain tiettyä projektia varten. Joustoluotto taas on oiva vaihtoehto, jos. 2. Harkitse rinnakkaishakijaa Monessa paikassa voit hakea lainaa yhdessä rinnakkaishakijan ja takaajan kanssa. Tällöin mahdollisuutesi ylipäätänsä saada lainaa ovat paremmat, ja voit myös saada lainalle paremman koron. 3. Hae lainaa tarpeidesi mukaan – valitse sopiva lainasumma Kun haet lainaa, täytyy sinun valita myös sopiva lainasumma hakemukseesi. Isomman lainasumman saaminen voi olla pienillä tuloilla hankalaa, joten kannattaa myös olla realistinen hakemuksen kanssa. Hae lainaa sen verran, kun tarvitset, mutta älä kuitenkaan turhaan liikaa. Isommissa lainoissa lainakustannukset voivat olla korkeammat – varsinkin, jos lainaa joutuu maksamaan usean vuoden takaisin. 4. Valitse maksuaika viisaasti Laina-aika eli aika, jonka kuluessa laina maksetaan takaisin, vaikuttaa merkittävästi kuukausikustannuksiin. Nykyään vakuudettomiin lainoihin voi hakea jopa 15 vuoden maksuaikoja, yksittäinen kuukausierä ei tällöin ole iso, mutta toisaalta lainan kokonaiskustannukset pääsevät kasvamaan isoiksi. Laina-aika on syytä valita realistisesti oman maksukyvyn mukaan. Samalla on hyvä huomioida, että tarvittaessa lainan voi maksaa aina myös nopeammin pois, jos ei halua maksaa kalliita korkokustannuksia. 5. Laske tarkasti, miten tulosi riittävät tulevaisuudessa Lainaa hakiessa pitää aina pitää kirkkaana mielessä se, että laina on maksettava takaisin. Ole siis tarkkana esimerkiksi sen kanssa, millaista kuukausierää haet lainalle. Mikäli lainanmaksussa tuleekin odottamattomia ongelmia, kannattaa lainanmyöntäjään olla pikimmiten yhteydessä. Usein lainan eriä on mahdollista muokata hieman ja hakea vaikka maksuvapaata kuukautta. Lainojen kilpailutus ja vertailu kannattaa Kilpailuttamalla lainasi voit saada paremman koron ja lainaehdot, etkä joudu maksamaan turhasta. Lainojen kilpailutus sopii sekä uutta lainaa hakiessa että vanhoja lainoja yhdistäessä – kilpailuttamalla varmistat, että saat parhaan mahdollisen lainan. Lainoja voi kilpailuttaa usealla eri tavalla: Perinteisin tapa on tehdä lainahakemus useaan eri paikkaan parhaan tarjouksen saamiseksi. Lisäksi netissä on tarjolla kilpailutustyökaluja, joiden avulla hakemuksen voi tehdä kerralla useaan paikkaan. Vanhojen lainojen kilpailuttaminen kannattaa. Erityisesti, jos sinulla on useita erilaisia lainoja ja luottoja, voi yksi yhdistelmälaina tulla edullisemmaksi vaihtoehdoksi. Lainojen kustannukset ovat tulleet vuosien varrella alaspäin kilpailun koventuessa ja lainsäädännön tiukentuessa. Aiemmin korkealla korolla hankittu laina kannattaakin kilpailuttaa uudestaan aina tasaisin väliajoin. Vakuudeton vai vakuudellinen laina Markkinoilla on tarjolla sekä vakuudellisia että vakuudettomia lainoja. Näiden erot on tärkeää tiedostaa, kun pohtii minkälainen rahoitusratkaisu mihinkin tilanteeseen sopisi. Helpoiten voit hakea vakuudetonta kulutusluottoa, joka onkin yleisin laina, mitä eri pankit ja lainanmyöntäjät tarjoavat netissä. Sen sijaan vakuudelliset lainat, kuten asuntolaina, vaativat aina tarkemman talouden läpikäynnin – yleensä pankkikonttorilla. Vakuudeton laina on laina, jonka voi käyttää vapaasti haluamaansa kohteeseen ilman vakuuksia. Esimerkiksi tavalliset kulutusluotot, vakuudettomat autolainat ja luottokortti- tai luottotililainat ovat esimerkkejä vakuudettomasta lainasta. Vakuudellinen laina on esimerkiksi asuntolaina, jossa lainan vakuutena käytetään ostettavaa asuntoa. Myös tavallinen pankkilaina on vakuudellinen laina, jossa käytetään usein niin ikään omistusasuntoa vakuutena. Vakuudettoman lainan etuna on, että sen hakeminen onnistuu monesta paikasta helposti ja voit käyttää sen vapaasti haluamallasi tavalla. Vakuudellinen laina vaatii tarkempaa lainanhakuprosessia, mutta etuna voi olla edullisempi korko. Hae lainaa edullisin koroin – näin vertailet kustannuksia Yksi tärkeimmistä tekijöistä eri lainoja vertaillessa ja lainaa hakiessa on lainakustannukset. Lainakustannuksiin lasketaan sekä lainan suorat korkokulut että muut lainan kustannukset, kuten perustamismaksu ja tilinhoitomaksut Korko muodostaa näistä kuluista yleisesti suurimman osan, ja lainan korkotaso riippuu monesta eri tekijästä, kuten: Lainan summasta ja maksuajasta Lainanhakijan tiedoista, kuten kuukausituloista ja elämäntilanteesta Markkinoiden kilpailutilanteesta Lisäksi lainoihin sisältyy usein myös muita kuluja, kuten avausmaksuja, tilinhoitomaksuja ja muita vastaavia lainanhoitokuluja. Kaikki lainan kustannukset saat selville vertaamalla aina lainan todellista vuosikorkoa. Lainan todellinen vuosikorko kertoo lainan koron ja muut kustannukset yhtenä korkolukemana. Sen avulla voit helposti vertailla kahta eri tavoin hinnoiteltua lainaa keskenään ilman, että rupeat tekemään tarkempia laskelmia itse. Suosittelemme aina ottamaan huomioon myös lainan kokonaiskustannukset. Hae lainaa autoa varten Autolainan hakemiseen on monta erilaista vaihtoehtoa. Autokaupoista voi yleensä hakea suoraan rahoitusta yhteistyössä jonkin pankin kanssa, mutta lisäksi vaihtoehtona on mm. pankista haettava vakuudellinen laina, pankin myöntämä vakuudeton laina tai muun luotonantajan myöntämä vakuudeton laina. Auton rahoitus vakuudettoman lainan avulla voi olla fiksua, sillä silloin saat auton heti omiin nimiisi, ja voit hankkia auton mistä tahansa. Autolainan hankkiminen etukäteen vakuudettomana lainana voi myös parantaa neuvottelutilannettasi – lainapäätöstä ei tarvitse enää odotella, vaan voit maksaa auton suoraan käteiskauppana. Voit hakea lainaa autoa varten ilman vakuuksia samalla tavalla kuin mitä tahansa muutakin lainaa. Lainaa kannattaa hakea vain sen verran kuin tarvitset – jätä siis vaihdossa tulevasta autosta tuleva potti tai muu käsiraha pois lainahakemuksestasi. Hae lainaa remonttia varten Harkitsetko keittiöremonttia, kylppäriremonttia tai vaikka mökin kunnostusta? Remonttilainan avulla voit kattaa kaikki remontista aiheutuvat kustannukset ja maksaa haluamissasi kuukausierissä takaisin. Vakuudeton remonttilaina on kätevä vaihtoehto, sillä sen voi käyttää juuri haluamallaan tavalla, eikä remontoitua asuntoa käytetä vakuutena. Jos remontoit uutta pankkilainalla ostettua asuntoa, voi lainaan yleensä hankkia myös remonttilainan samalla. Asuntolainaan yhdistettävässä remonttilainassa on kuitenkin hyvä huomioida, että se myönnetään samalla yhtä pitkällä maksuajalla kuin asuntolainakin. Vakuudeton remonttilaina on joustava ja helppo vaihtoehto, jota voit hakea tarvitsemallesi summalle ja laina-ajalle. Voit maksaa sen myös nopeasti pois niin halutessasi. Hae lainaa yllättäviä kuluja varten – onko luottotili sinulle sopiva ratkaisu? Yksi mielenkiintoinen vaihtoehto perinteiselle yksityislainalle on luottotili tai joustoluotto. Tilimallinen luotto on joustava ratkaisu, jolta rahaa voi nostaa aina tarpeen mukaan. Käytännössä haet siis lainaa jo etukäteen, ja myönnetyn lainapäätöksen perusteella voit nostaa luottotililtä aina rahaa tarpeen mukaan. Maksaessasi nostettua lainaa takaisin, saat aina lisää nostovaraa luottotilille. Luottotili on käytännössä tilimuotoinen luottokortti, jossa ei kuitenkaan ole erillistä maksukorttia, vaan rahaa voi siirtää aina omalle pankkitilille käyttöönsä luottotililtä. Luottotili sopii erityisen hyvin yllättäviä kuluja varten, sillä lainaa voi hakea joustavasti. Maksat korkoja aina vain siitä osasta, jonka olet oikeasti lainannut, etkä luottotilillä olevasta nostettavasta luotosta. Luottotili on moderni ja helppo vaihtoehto, jonka avulla lainaa voi saada nopeasti ja heti tilille – yllättävissäkin tilanteissa. Se onkin myös hyvä hätävara ja monin tavoin samankaltainen vaihtoehto kuin luottokorttikin. Luottotiliin on mahdollista saada luottokorttia edullisempi korko, joten suosittelemme aina vertailemaan erilaisia lainatuotteita tarkasti, jotta saisit edullisimmat mahdolliset kulut lainallesi tai rahoituksellesi. Kuka voi hakea lainaa? Eri pankeilla ja lainanmyöntäjillä on erilaiset säännöt lainanhakijoilla. Esimerkiksi lainan hakemisen yleinen ikäraja on 18 vuotta, mutta moni pankki vaatii tätä korkeampaa ikää lainahakemuksen tekemiseksi. Lisäksi rajoituksia voi liittyä tulotasoon, luottotietoihin ja elämäntilanteeseen liittyen. Monessa paikassa on vaatimuksena myös se, että lainanhakija on ollut vähintään tietyn ajan rekisteröityneenä Suomessa. Tässä yleisiä vaatimuksia lainan saamiseen: Säännölliset tulot – tarkka raja vaihtelee, mutta tyypillisesti monet pankit ja luotonmyöntäjät vaativat ainakin 1 000 euron kuukausittaisia tuloja. Ikäraja – ikärajat vaihtelevat, 18 vuoden ikäraja koskee kaikkia lainanmyöntäjiä, mutta monesti ikäraja on tätä hieman korkeampi – esimerkiksi 20 vuotta tai 22 vuotta. Luottotiedot kunnossa – luottotietojen on yleisesti oltava kunnossa, jotta lainaa voisi saada, ainakin ilman takaajia. Asuminen Suomessa – lainaa hakevan on täytynyt olla rekisteröityneenä Suomessa tietyn aikaa ennen kuin lainaa voi hakea Ei liikaa aiempia lainoja – aiemmat voimassa olevat lainat voivat vaikuttaa lainansaantiin negatiivisesti. Mikäli haluat maksaa aiempia lainoja pois, muista ilmoittaa tästä erikseen. Voit aina valita erikseen, että haluat yhdistää aiempia lainoja. Huomaa, että vaikka täyttäisit lainanmyöntäjän minimiehdot, ei se vielä välttämättä automaattisesti tarkoita sitä, että saisit lainaa. Myöskään eri lainanmyöntäjien esittelemät esimerkkilainat eivät ole tae korkotasosta, jota sinulle tarjottaisiin. Osa lainanmyöntäjistä ei esimerkiksi myönnä lainaa opiskelijoille, tai jos kuukausitulot eivät ole säännöllisiä. Lainan hakeminen useasta paikasta parantaakin monesti mahdollisuuksia saada haettua lainaa. Voiko lainaa hakea ilman luottotietoja? Tämä riippuu luotonmyöntäjästä, mutta useimmiten lainan saamisen ehtona on kunnossa olevat luottotiedot. Luottotiedoton voi saada lainaa vain tietyissä erikoistapauksissa, ja usein silloin lainaan tarvitaan toinen rinnakkaishakija ja takaaja. Luottotietojen kanssa on syytä olla tarkkana. Jos laina jää maksamatta takaisin, ja luottotiedot menevät, on tällä paljon seurauksia niin vuokra-asunnon hakemiseen kuin kuukausimaksullisiin palveluihinkin. Kannattaako lainaa hakea? Lainan hakeminen on yksinkertainen tapa hakea rahoitusta isompaan ostokseen, remonttiin tai vaikka lomamatkaa varten. Suomalaiset hakevat lainaa ahkerasti – niin asuntoa, autoa kuin muitakin arjen rahoitustarpeita varten. Lainan hakeminen on kannattavaa vain, jos tiedät, että pystyt maksamaan lainan takaisin. Se sopiikin hyvin vaihtoehdoksi isompien kuluerien rahoittamiseksi, jolloin maksamisen voi jakaa kätevästi useammalle kuukaudelle. Lainaa ei kannata hakea hetken mielijohteesta tai kattamaan elämäntyyliä, johon sinulla ei olisi muuten varaa. Lainaa hakiessa kannattaakin aina miettiä sen vaikutusta taloustilanteeseen kokonaisuudessaan. Lainan kuukausierä on hyvä mitoittaa sellaiseksi, että pystyt helposti maksamaan sen takaisin karsimatta muusta elämästä. Tällöin lainan hakeminen kannattaa: Sinulla on säännölliset kuukausitulot Haet järkevää lainasummaa sopivalla lainaerällä Rahoitat isompaa hankintaa tai kulua Osaat vertailla eri lainojen kuluja ja tiedät, mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa Lainan hakeminen on fiksua myös silloin, jos haet edullisemmin kuluin ja koroin varustettua yhdistelylainaa vanhojen lainojen poismaksamiseksi. Useat lainapalvelut tarjoavat tätä helppona vaihtoehtona vanhojen lainojen maksamiseen ja yhdistämiseen. Yhteenveto Meidän kauttamme voit hakea lainaa edullisin kustannuksin useiden lainanmyöntäjien tai pankkien avustuksella. Listaamme sivustolla useita eri paikkoja, joista lainaa voi hakea. Muista lainaa hakiessa kiinnittää aina huomiota lainan kokonaiskustannuksiin. Tee tarvittaessa lainahakemus useaan paikkaan, jotta voisit saada parhaan mahdollisen koron ja edullisimman mahdollisen kuukausierän. Meiltä löydät vertailut mm. Zmartan, Rahalaitoksen, Lainaamon ja Vippi Fi:n lainoista ja kulutusluotoista, joten voit helposti etsiä ja hakea parasta mahdollista lainaa juuri sinun tarpeisiisi ja tilanteeseesi. Näin haet lainaa: Päätä tarvitsemasi lainasumma ja elämäntilanteeseesi sopiva kuukausierä Hae lainaa tarvittaessa useasta paikasta parhaan lainatarjouksen saamiseksi Saat lainat tilillesi lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen Usein kysytyt kysymykset Miten lainaa haetaan?Voit hakea lainaa kätevästi suoraan netistä. Lainan hakeminen onnistuu täyttämällä lainahakemuksen omin henkilökohtaisin tiedoin. Rahat saa tilille lainatarjouksen hyväksymisen ja allekirjoittamisen jälkeen. Kuinka nopeasti lainaa voi saada?Lainaa voi saada tarvittaessa nopeallakin aikataululla. Yleisesti nopean lainan voi saada tilille muutamassa arkipäivässä tai jopa nopeammin. Mitä lainaa hakiessa pitää ottaa huomioon?Ota aina huomioon lainan kustannukset, kuten korkokulut, lainanhoitokulut sekä lainan kokonaiskustannukset koko laina-ajalta. Huomioi myös kuukausierän suuruus, joka on mitoitettava omaan talouteen sopivaksi. Kuka voi hakea lainaa?Minimivaatimukset lainan hakemiseen ovat 18 vuoden ikä, säännölliset kuukausitulot sekä usein luottotietojen on oltava kunnossa. Vaatimukset vaihtelevat kuitenkin lainantarjoajan mukaan.
