Halvin laina – Näin löydät edullisen lainan kirjoittanut Tiina Jonsson Viimeksi päivitetty: 9. elokuun 2023 Onko tavoitteenasi löytää halvin laina tarpeisiisi ja rahoittaa remontti, auto tai muu kuluerä mahdollisimman edullisin koroin? Hyvä, olet saapunut juuri oikeaan paikkaan! Tästä oppaasta löydät kaiken, mitä tarvitset mahdollisimman halvan lainan löytämiseen. Kilpailuta eri lainantarjoajat helposti vinkkiemme avulla ja löydä juuri sinun tarpeisiisi sopiva edullinen laina. Mene suoraan osioon: Näin löytyy halvin laina ilman vakuuksiaErilaiset tavat kilpailuttaa lainaHalvin laina = edullisimmat kustannuksetMikä kaikki vaikuttaa lainan hintaan?Halvin laina vanhojen lainojen yhdistämiseenHalvin autolainaHalvin remonttilainaHalvin pikavippi – halpa laina heti tililleHalvin luottotili tai joustoluottoLainsäädäntö hillitsee lainakustannuksiaVinkit halvan lainan saamiseenUsein kysytyt kysymykset Näin löytyy halvin laina ilman vakuuksia Halvin laina ilman vakuuksia löytyy kilpailuttamalla eri lainantarjoajat. Netissä on erilaisia lainanmyöntäjiä jopa sadoittain, joten halvimman mahdollisen lainan löytämiseen on olemassa useita paikkoja. Kilpailu on kovaa, mikä omalta osaltaan myös ajaa lainojen hintoja alaspäin. Tältä sivulta löydät esiteltynä useita luotettavia lainantarjoajia sekä lainan kilpailutuspalveluita. Halvimman lainan löydät etsimällä sinulle sopivan vaihtoehdon ja tekemällä lainahakemuksen. Laina kannattaa aina mitoittaa omaan talouteen sopivaksi. Valitse siis lainallesi sopiva kuukausierä ja laina-aika, jotta pystyt maksamaan sen hyvin takaisin. Löydä halvin laina kolmessa vaiheessa: Tee lainahakemus tarvittaessa useaan paikkaan Vertaile lainojen korkoja, lainanhoitokustannuksia ja muita kuluja Ole tarkkana myös kokonaiskustannusten kanssa Useassa paikassa lainaa on mahdollista hakea myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Tällöin ensinnäkin lainan saamisen todennäköisyydet kasvavat, mutta lisäksi lainaan on mahdollista saada edullisempi korko. Mikäli sinun on siis mahdollista hakea lainaa yhdessä jonkun toisen kanssa, on tämä todennäköisesti lainakustannusten kannalta erittäin hyvä idea. Tarjottujen lainojen korkotaso ja kustannukset vaihtelevat myös pankin sisällä. Sama lainanmyöntäjä tuskin on halvin kaikille lainanhakijoille, vaan tarjotun lainan kustannuksiin vaikuttaa erityisesti lainanhakijan tiedot. Erilaiset tavat kilpailuttaa laina Lainojen kilpailutukseen on nykyään olemassa monia erilaisia tapoja. Varmin tapa löytää halvin laina on tutkia eri lainanmyöntäjiä tarkoin ja tehdä tarvittaessa hakemus useaan paikkaan – lisäksi lainojen kilpailutukseen on nykyään tarjolla erilaisia palveluita, jotka helpottavat hommaa. Lainan kilpailutus onnistuu joko: Tekemällä lainahakemuksen useaan paikkaan Käyttämällä lainan kilpailutuspalvelua, jossa lainahakemus välitetään kerralla useaan paikkaan Lainan hakeminen ei vielä sido hakijaa mihinkään, joten usein lainaa kannattaakin hakea useasta paikasta, jotta voisi saada halvimman mahdollisen lainan. Jos haluat käyttää lainan kilpailutuspalvelua, suosittelemme ehdottomasti valitsemaan sellaisen palvelun, jonka käyttö ei maksa sinulle mitään. Voit vertailla sivustollamme eri lainasivustot kätevästi. Halvin laina = edullisimmat kustannukset Halvin laina tarkoittaa lainaa, jossa on edullisimmat kustannukset. Lainan hintaa voidaan verrata joko tarkastelemalla lainan todellista vuosikorkoa tai vertailemalla lainan kokonaiskustannuksia. Lainahintoja vertaillessa on tärkeää olla tuijottamatta pelkkää lainan nimelliskorkoa. Sen sijaan on tärkeää ottaa huomioon myös esimerkiksi lainanhoitokustannukset ja mahdollinen aloitusmaksu. Ne voivat vaikuttaa lainan todelliseen vuosikorkoon merkittävästi. Lainan todellinen vuosikorko kertoo: Lainan kaikki kustannukset vuoden ajalta (mukaan lukien nimelliskorko ja lainanhoitokustannukset) Lainan todellinen vuosikorko kertoo siis samalla myös kaikki lainanhoitokustannukset. Näihin lukeutuvat kaikki lainaan liittyvät kulut – todellinen vuosikorko on lain mukaan aina ilmoitettava, ja lainanhakijalla on oikeus nähdä se etukäteen. Lainan kokonaiskustannukset laina-ajalta kertovat: Lainan kaikki kustannukset korosta ja lainanhoitokuluista koko laina-ajalta Pidemmällä maksuajalla lainan kokonaiskustannukset aina nousevat, mutta muista aina mitoittaa kuukausierät talouteesi sopivaksi. Lainaa on aina mahdollista maksaa etukäteen pois, mutta lisälaina-ajasta pitää neuvotella erikseen lainanmyöntäjän kanssa. Sinulle halvin laina onkin sellainen, jossa kuukausikustannukset ovat talouteesi sopivat ja lainakustannukset ovat halvimmat mahdolliset. Lainan todellinen vuosikorko on tässä tärkein mittari. Ota aina kokonaiskustannukset huomioon lainassa Vaikka lainan kuukausierät onkin syytä aina mitoittaa omaan talouteen sopivaksi, ei lainan kokonaiskustannuksia tule sivuuttaa. Jos pienelle lainalle ottaa kovin pitkän laina-ajan, voivat kokonaiskustannukset kasvaa suhteellisesti isoiksi matalallakin vuosikorolla. Huomioi siis lainaa ottaessa myös kokonaiskustannukset koko laina-ajalta. Niitä on helppo vertailla suoraan euromääräisenä. Ison ja pitkällä laina-ajalla varustetun lainan prosentuaalinen vuosikorko voi olla verrattain alhainen, mutta pitkällä aikavälillä kokonaiskustannukset kasvavat. Siksi myös kokonaiskustannuksiin on tärkeää kiinnittää huomiota. Mikä kaikki vaikuttaa lainan hintaan? Lainan hintaan vaikuttaa lukuisat asiat. Kaikki ei riipu vain haetun lainan ominaisuuksista, vaan myös lainan hakijan tiedoista ja pankin tekemästä luottoluokituksesta. Myös haetun lainan tyyppi vaikuttaa lainakustannuksiin. Keräsimme listaan tärkeimmät lainan hintaan vaikuttavat tekijät: Vakuudeton vai vakuudellinen laina? – Vakuudellinen laina, kuten asuntolaina, on korkotasoltaan vakuudetonta lainaa alhaisempi, sillä siinä asetetaan vakuudeksi esimerkiksi juuri ostettu asunto. Vakuudeton laina on joustavampi vaihtoehto, mutta sen korot ovat samalla keskimäärin jonkin verran korkeammat. Lainanhakijan tiedot – Tarjotun lainan kustannuksiin vaikuttaa yleisesti niin lainanhakijan ikä, elämäntilanne kuin tulotkin. Esimerkiksi opiskelijan voi olla vaikeaa saada lainaa ollenkaan, kun taas säännöllisin tuloin varustettu palkkatyötä tekevä saa lainaa usein suhteellisen helposti ja edullisesti. Haettu lainasumma ja laina-aika – Haetun lainan summa ja laina-aika voivat vaikuttaa paitsi siihen, saako lainaa ylipäätänsä, myös siihen, millaisella korolla lainaa saa. Aiemmat lainat – Hakijan aiemmat lainat voivat vaikuttaa saatuun lainatarjoukseen. Muista ilmoittaa, jos olet yhdistämässä vanhoja lainoja niin sanotulla yhdistelmälainalla. Onko rinnakkaishakijaa? – Rinnakkaishakijan kanssa lainaa on mahdollista usein saada edullisemmin kustannuksin. Halvin laina voi löytyä juuri rinnakkaishakijan kanssa, jos se vain on mahdollista Lainayhtiöissä on eroja – Lisäksi eroja on tietenkin eri lainanmyöntäjissä ja pankeissa. Toisesta paikasta joku voi saada edullisempaa lainaa kuin toinen. Ei ole kuitenkaan olemassa mitään yksittäistä paikkaa, josta saisi aina edullisimmin lainaa. Lainan hintaan vaikuttaa moni eri tekijä, joten helpoin tapa löytää edullisin laina on kilpailuttaa se. Kuka voi saada halvimman lainan? Halvimman lainan voi saada säännöllisiä kuukausituloja saava hyvätuloinen, joka on hoitanut raha-asiansa mallikkaasti. Ideaalitilanteessa hakijalla ei myöskään ole ainakaan paljoa muita lainoja, ja kuukausittaiset kulut ovat alhaiset. Vastaavasti taas esimerkiksi nuoren opiskelijan voi olla vaikeaa saada lainaa. Sama koskee niin vakuudettomia lainoja kuin esimerkiksi vakuudellista asuntolainaakin. Pankit käyttävät paljon automatiikkaa lainahakemusten käsittelyssä. Luottoluokitus määräytyykin saatujen tietojen pohjalta tehtyyn luottoluokitukseen – mitä todennäköisempänä pankki pitää, että laina pystytään maksamaan ajoissa takaisin, sitä edullisemmin koroin lainaa voidaan antaa. Lainan hakemisen yleiset minimivaatimukset 18 vuoden ikä (voi olla monessa pankissa korkeampi) Säännölliset kuukausitulot (vaadittu summa vaihtelee) Luottotiedot kunnossa (joskus rinnakkaishakijan kanssa lainaa voi saada myös ilman luottotietoja) Asunut Suomessa tietyn minimiajan verran Lainan hakemisen yleiset minimivaatimukset tietyssä lainapalvelussa on täytyttävä, jotta voit edes täyttää lainahakemuksen. Tämä ei kuitenkaan vielä ole tae, että saat lainaa. Halvin laina vanhojen lainojen yhdistämiseen Vanhoja lainoja yhdistelemällä voit saada huomattavasti alhaisemmat kuukausikustannukset. Erityisesti, jos maksat vielä vanhoja vuosia sitten otettuja vakuudettomia lainoja, niiden lainakustannukset saattavat olla huomattavan kalliita tänä päivänä myönnettäviin lainoihin verrattuna. Vanhat lainat kannattaa aina kilpailuttaa ja tarvittaessa yhdistää niin sanotulla yhdistelylainalla. Yhdistelylaina on pankista tai lainanmyöntäjältä haettava isompi laina, jolla katetaan ja maksetaan pois kaikki vanhat lainat. Yhdistelylainan hankkimalla maksat vain yhtä lainaa takaisin, joten lainanhoitokustannukset eivät usein ole niin kalliit. Kilpailuttamalla yhdistelylainalle voi saada pienimmän mahdollisen koron Yhdistelylainaa hakiessa muista mainita lainahakemuksessa aiempien lainojen poismaksamisesta. Useimmissa lainanhakupalveluissa voit erikseen hakea juuri yhdistelylainaa, jolloin saat tilanteeseen parhaiten sopivat tarjoukset. Halvin autolaina Auto on kallis hankinta, jonka monet hankkivat rahoituksen avulla. Autolainan avulla voit hankkia paremman auton, joka kestää käytössä, eivätkä huoltokulut usein nouse niin isoiksi, kun halvan auton kohdalla. Halvinta autolainaa hakiessa on syytä tutustua erilaisiin vaihtoehtoihin itselle sopivimman lainan löytämiseksi. Tässä erilaisia autolainavaihtoehtoja: Automyyjän tarjoamaa lainaa Pankista haettavaa pankkilainaa Pankista haettavaa vakuudellista autolainaa Pankista tai lainanmyöntäjältä haettavaa vakuudetonta lainaa Kaikissa eri lainatyypeissä on omat hyvät ja huonot puolensa. Vakuudelliset lainat ovat usein edullisempia korkotasoltaan, mutta toisaalta silloin et saa autoa suoraan omiin nimiisi, mikäli vakuutena käytetään juuri autoa. Usein käteiskaupassa – eli, kun auto maksetaan heti kerralla pois – neuvotteluvara hinnasta voi olla parempi. Kun lainapäätös on jo tehty, ja rahat ovat hallussasi, voit tehdä kaupat nopeallakin aikataululla. Vakuudetonta autolainaa on helppo hakea useasta paikasta kerralla. Lainan voi välillä saada edullisemmin muualta kuin suoraan auton myyjän kautta, joten autolaina kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa parhaan vaihtoehdon löytämiseksi. Halvin remonttilaina Asunnon tai omakotitalon keittiöremontti, kylpyhuoneremontti tai vaikka koko asunnon kunnostus voi olla kallis, mutta kannattava hanke. Hyvässä kunnossa pidetty asunto on miellyttävämpi ja myös arvokkaampi myyntivaiheessa. Edullisinta remonttilainaa on mahdollista hakea monella tavalla, esimerkiksi: Pankkilainana Osana asuntolainaa Vakuudettomana yksityislainana Vakuudeton yksityislaina on näistä helpoin tapa remontin rahoittamiseen. Et tarvitse silloin vakuuksia, ja saat lainapäätöksen suoraan netin kautta jo nopeasti. Onnistuneessa remontissa ja sen rahoituksessa tärkeintä on suunnittelu. Se kannattaa tehdä huolella yhdessä urakoitsijan kanssa, jotta kulut tiedetään tarkalleen jo etukäteen. Kun remontti on suunniteltu huolella etukäteen, tiedät, minkä kokoisen lainan tarvitset. Remonttilainaa on mahdollista hakea niin oman asunnon kuin kesämökinkin kunnostamiseen. Lainahakemuksessa kysytään usein tarkemmin tietoa lainan käyttökohteesta, ja tämä voi vaikuttaa saatuihin tarjouksiin. Halvin pikavippi – halpa laina heti tilille Pikavipit tunnetaan tyypillisesti kalliina lainavaihtoehtona, jossa lainan kulut voivat lopulta olla paljon isommat kuin itse laina. Vuosien varrella pikavippien kulut ovat onneksi laskeneet, sekä kiristyneen lainsäädännön että koventuneen kilpailun myötä. Todella pieniä, esimerkiksi muutaman kympin suuruisia, lainoja ei myöskään enää juuri jaeta. Halvin pikavippi on nykyään yleensä nopeasti maksettava vakuudeton kulutusluotto, jollaista voi hakea monien kotimaisten ja ulkomaisten pankkien sekä rahoitusyhtiöiden kautta. Kauttamme voit vertailla eri luotonmyöntäjät ja löytää halvimman lainan heti tilille maksettavana. Kannattaako pikavippi ikinä? Perinteisesti pikavipit ovat olleet todella kalliita lainoja, joiden lunastaminen ei ole ollut usein järkevää. Nykyään lainsäädäntö ja kilpailutilanne on kuitenkin muuttunut, ja niin pikavipit, kulutusluotot kuin kaikki muutkin vakuudettomat lainat ovat samalla viivalla. Pikavippi voi nykyään olla ihan samanlainen laina kuin muutkin vakuudettomat lainat, joten älä tuijota pelkkää lainan nimeä, vaan tutustu mieluummin sen ominaisuuksiin ja todelliseen vuosikorkoon. Myös muita lainoja voi saada heti tilille, joskin nykyään esimerkiksi yöaikaan lainoja ei voida maksaa reaaliajassa lainanhakijalle. Lainapäätöksen saa kuitenkin nopeasti ja rahat usein jo seuraavana arkipäivänä. Halvin luottotili tai joustoluotto Luottotili tai joustoluotto on oiva vaihtoehto, jos haet lainaa yllättäviä kuluja varten. Luottotili toimii pitkälti samalla tavalla kuin luottokorttikin, mutta ilman fyysistä maksukorttia. Luottotili on ennakkoon haettava lainatili, jolta voit nostaa lainaa aina tarpeidesi mukaan heti tilille. Luottotilin koko saldosta ei joudu maksamaan korkoa, vaan maksat aina vain siitä osasta, jonka olet nostanut käyttöösi. Voit nostaa rahaa käyttöösi aina tarpeen mukaan, ja maksaessasi sitä takaisin saat lisää lainavaraa luottotilillesi. Luottotili on siis jatkuva rahoitusratkaisu, jota voi käyttää aina tarpeen mukaan. Halvin luottotili löytyy vertailemalla eri lainapalveluiden, pankkien ja luotonmyöntäjien tarjouksia. Usein luottotili on halvempi ratkaisu kuin perinteinen luottokortti, jonka korkokustannukset saattavat olla selvästi korkeammat. Lainsäädäntö hillitsee lainakustannuksia Vakuudettomien yksityislainojen kustannukset ovat tulleet alas takavuosista, jolloin alalla lainojen hinnoitteluun ei juuri puututtu. Vuoden 2019 lopulla säädettiin kaikkia vakuudettomia lainoja ja osamaksuja koskeva 20 %:n korkokatto, joka on tehokkaasti laskenut uusien lainojen kustannuksia. Lainan saanti ei ole enää yhtä helppoa kaikissa tilanteissa kuin aiemmin, mutta samalla halvan lainan saannin mahdollisuudet ovat kasvaneet. Välissä lainojen korkoja on rajoitettu vieläkin ankarammalla kädellä. Vuosien 2020 ja 2021 aikana käytössä on ollut väliaikainen 10 %:n suuruinen korkokatto, joka sekin on hillinnyt lainojen hinnoittelua merkittävästi. Uuden lainan saa nykyään usein halvemmalla kuin joitakin vuosia sitten. Vanhatkin lainat kannattaa siis aina silloin tällöin kilpailuttaa, jotta voisi saada parhaan mahdollisen koron. Vinkit halvan lainan saamiseen Halvan lainan saamiseen on jossain määrin mahdollista vaikuttaa myös itse. Vaikka lainanmyöntäjät tekevätkin aina lainapäätökset erilaisten tietojesi avulla, on myös sinulla jonkin verran vaikutusmahdollisuuksia. Tässä parhaat vinkit halvan lainan hakemiseen: Anna tietosi rehellisesti. Lainaa on aina haettava omissa nimissä, ja rahoituslaitokset pyytävät kyllä usein todistusta esimerkiksi tuloistasi. Valehtelemalla ei siis pääse pitkälle. Harkitse rinnakkaishakijaa. Hakemalla lainaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa voit usein saada edullisemman koron lainallesi. Kilpailuta pankit ja rahoituslaitokset. Vertaamalla ja kilpailuttamalla eri lainanmyöntäjät voit saada edullisempaa lainaa. Kilpailuta myös vanhat lainat. Vanhat lainat kannattaa aina silloin tällöin kilpailuttaa ja yhdistää. Maksamalla vain yhtä lainaa pois voit saada edullisemman vuosikoron lainalle. Valitse aina tilanteeseen sopiva lainatyyppi. Asuntolainaa kannattaa oikeastaan aina hakea vakuudellisena, mutta pienempää lainaa on usein helpompi hakea vakuudettomana. Vertaile eri vaihtoehdot ja lainatyypit keskenään löytääksesi halvimman vaihtoehdon. Halvin laina löytyy vertailemalla eri lainoja, tutkimalla omaan tilanteeseen sopivia lainatyyppejä ja kilpailuttamalla! Usein kysytyt kysymykset Miten saan halvimman lainan?Halvin laina löytyy vertailemalla eri pankkien ja rahoituslaitosten lainoja. Voit kilpailuttaa lainan nykyään helposti netissä ja poimia edullisimman vaihtoehdon. Mikä on halvin lainatyyppi?Halvin lainatyyppi on asuntolaina. Muihin tarkoituksiin taas vakuudellinen yksityislaina on usein edullisin – vakuudeton laina on kuitenkin joustavampi ja helpompi vaihtoehto, jota voi hakea helposti suoraan netistä. Mikä kaikki vaikuttaa lainan hintaan?Lainan hintaan vaikuttaa niin haetun lainan tiedot kuin hakijankin tiedot ja elämäntilanne. Säännöllistä hyvää palkkaa saava on paremmassa asemassa saamaan edullista lainaa kuin esimerkiksi nuori opiskelija.
