Joustoluotto – arjen joustava rahoitustapa kirjoittanut Tiina Jonsson Viimeksi päivitetty: 9. elokuun 2023 Joustoluotto on luottokortin tavoin toimiva rahoitusratkaisu arjen tarpeisiin. Sen avulla voit nostaa rahaa omaan käyttöösi aina tarpeen mukaan – maksaen korkoa ainoastaan siitä osuudesta, jonka olet nostanut tilillesi. Lue lisää joustoluotosta, sen ominaisuuksista ja siihen liittyvistä koroista ja kuluista. Tsekkaa myös parhaat tavat kilpailuttaa joustoluotot ja löydä edullisimmat vaihtoehdot. Mene suoraan osioon: Mikä on joustoluotto?Joustoluotto vs tavallinen kertalainaJoustoluoton luottoraja eli limiittiLuoton takaisinmaksuJoustoluoton korot ja kulutJoustoluoton kilpailuttaminen – näin se onnistuuJoustoluotto on vakuudeton laina – tätä se tarkoittaaNäissä tilanteissa joustoluotto on hyvä vaihtoehtoMilloin joustoluottoa ei kannata ottaa?Joustoluotto vs luottokorttiMistä kaikkialta joustoluoton voi saada?Kuka voi saada joustoluoton?Yrityksen joustoluottoYhteenveto – kannattaako joustoluotto?Usein kysytyt kysymykset Mikä on joustoluotto? Joustoluotto on vakuudeton kulutusluotto, joka toimii luottokortin tavoin. Voit käyttää ja nostaa luottoa aina tiettyyn luottorajaan asti joustavasti. Korkoja maksat siitä osuudesta, jonka olet nostanut käyttöösi. Maksaessasi nostettua luottoa takaisin ne palaavat taas nostettavaksi. Luottoraja kertoo, paljonko sinulla voi maksimissaan olla kerralla nostettuna lainaa. Joustoluotto pähkinänkuoressa: Luottokortin tavoin toimiva jatkuva luottosopimus Rahaa voi nostaa tarpeen mukaan luottotililtä käyttöönsä Korkoja maksat nostetusta lainaosuudesta Kun maksat lainaa takaisin, luottotilille palaa rahaa nostettavaksi Vakuudeton laina, jota myönnetään tiettyyn luottolimiittiin asti Joustoluotto on yleinen lainatyyppi, jota useat pankit ja luotonmyöntäjät tarjoavat asiakkaillensa. Kyseessä on vakuudeton laina, jonka hakemiseen ei tarvita vakuuksia tai takaajia. Useimmiten hakemuksen voi tehdä muutamassa minuutissa netin kautta. Korkotaso on joustoluoton huonoin puoli. Vakuudettomiin kertalainoihin verrattuna korkotaso on usein korkeampi. Toisaalta taas joustoluottoon voi saada luottokorttia paremman koron. Kannattaa siis aina tarkastaa, millainen rahoitusratkaisu sopisi Joustoluotto vs tavallinen kertalaina Joustoluotto ja tavallinen vakuudeton kertalaina ovat kaksi yleisintä lainatyyppiä, jota erilaiset digipankit ja luotonmyöntäjät tarjoavat. Selkein ero on tietenkin kertalainan kertaluonteisuus ja joustoluoton jatkuvuus, mutta myös muita eroja on. Joustoluotto: Jatkuva lainasopimus Korkotaso määritetään usein kaikille samaksi Lainaa voi nostaa reaaliaikaisesti tililleen luottotililtä Toimii luottokortin tavoin Kertaluotto: Kertaluonteinen laina Korkotaso määritetään henkilökohtaisesti Lainaa voi nostaa yleensä muutamassa päivässä Korkotaso joustoluottoa alhaisempi Soveltuu myös vanhojen lainojen yhdistämiseen Joustoluotto soveltuu vaihtoehdoksi erityisesti silloin, kun tiedät tarvitsevasi lainaa, mutta et tiedä tarkkaa summaa tai ajankohtaa. Joustoluotto sopii myös hätävaraksi – rahaa voi nostaa joustavasti vain sen mukaan, paljonko sitä tarvitsee. Tällöin kannattaa kuitenkin ottaa huomioon mahdolliset juoksevat kulut ja miniminostot. Joustoluoton luottoraja eli limiitti Luottoraja eli limiitti tarkoittaa luoton maksimirajaa. Se kertoo siis, paljonko rahaa voi olla kerrallaan nostettuna luottotililtä. Jos luottolimiitti on 5 000 euroa, voi avoinna oleva lainan määrä olla maksimissaan 5 000 euroa. Joustolimiitti mukautuu joustavasti sen mukaan, miten nostat luottotililtä rahaa. Aina nostaessasi lainaa lisää, luottotilin saldo vähenee. Kun maksat lainaa takaisin, takaisinmaksettu osuus palaa takaisin nostettavaksi luottotilille. Joustoluoton luottoraja määritetään henkilökohtaisesti hakijan mukaan. Tyypillisesti joustoluoton raja on muutamia tuhansia euroja. Luottoraja koskee nostettua lainaa. Takaisinmaksettu laina palaa luottotilille nostettavaksi, kun kyseessä on jatkuva luottosopimus. Luoton takaisinmaksu Joustoluottosopimuksella nostettua rahaa maksetaan luotonmyöntäjälle takaisin kuukausittain. Yleensä joustoluottosopimukseen liittyy jokin minimivähennys, jos sinulla on avointa lainaa. Lainaa voi vähentää aina myös nopeammin, mutta minimivähennys määrittää minimitahdin. Tämä minimivähennys määritetään aina lainasopimuksessa, joten kannattaa olla tarkkana joustoluottosopimusta tehdessä. Luoton takaisinmaksussa on tärkeää ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät kulut. Niin koroista kuin tilinhoitomaksuistakin syntyy kuluja, jotka kannattaa huomioida jo lainan noston yhteydessä. Lainan takaisinmaksuun voi saada myös lyhennysvapaan tai korkovapaan kuukauden, jos kaipaa lisää liikkumavaraa takaisinmaksuun. Lyhennysvapaa kuukausi ei vaikuta takaisin maksettavaan summaan, mutta se sopii erityisen hyvin kausityöläiselle tai muulle, jonka tulot vaihtelevat. Joustoluoton korot ja kulut Mitä kaikkia kuluja ja korkoja joustoluottoon sitten liittyy? Keräsimme tähän tärkeimmät. Nimelliskorko on lainan korko, jota maksetaan aina nostetusta osuudesta vuositasolla. Esimerkiksi 10 % viitekorko tarkoittaa, että vuositasolla korko on 10 % nostetusta summasta. Nimelliskorko voidaan joustoluotossa määrittää samaksi kaikille tai henkilökohtaisesti hakijan luottoluokituksen perusteella. Perustamismaksu on kertaluonteinen kulu, joka peritään silloin, kun luottosopimus tehdään. Perustamismaksu perustuu yleensä lainan kokoon – joustoluoton tapauksessa limiittiin. Joissain tapauksissa perustamismaksua tosin ei peritä lainkaan. Tilinhoitomaksu tai lainanhoitomaksu tarkoittaa kuukausittain perittävää kulua. Sitä peritään yleensä nostetun lainasumman perusteella, ja lainsäädäntö asettaa tietyt maksimirajat. Tilinhoitomaksu ei suoraan näy lainan viitekorossa. Todellinen vuosikorko kertoo kaikki kulut läpinäkyvästi Joustoluoton todellisia kustannuksia voi verrata todellisen vuosikoron avulla. Se kertoo kaikki lainan kulut ja korot vuositasolla prosenttiosuutena. Todellisen vuosikoron avulla voit helposti verrata kahta eri tavalla hinnoiteltua joustoluottoa ja valita sinulle edullisimman vaihtoehdon. Pelkän todellisen vuosikoron ohella suosittelemme kuitenkin tutustumaan myös muuten joustoluoton ehtoihin ja ominaisuuksiin. Esimerkiksi miniminostot tai juoksevat jatkuvat kulut voivat vaikuttaa päätökseesi pelkän koron ohella. Joustoluoton kilpailuttaminen – näin se onnistuu Joustoluoton kilpailuttaminen on tärkeää, jotta saisit lainallesi edullisimman mahdollisen koron ja pienimmät mahdolliset kulut. Kilpailuttaminen kannattaa sekä eri pankkien ja luotonmyöntäjien välillä että ajallisesti – korot ovat vuosien varrella tulleet alaspäin. Erityisesti vanha joustoluotto kannattaa kilpailuttaa silloin, jos se on otettu ennen vuoden 2019 syksyä. Sitä ennen otettuja luottosopimuksia ei nimittäin koske lakisääteinen 20 %:n korkokatto. Joustoluoton kilpailuttamiseen on olemassa kaksi vaihtoehtoa: Manuaalinen kilpailutus Kilpailutustyökalun käyttäminen Nämä kaksi tapaa on myös mahdollista yhdistää eli tehdä hakemuksen useaan paikkaan sekä kilpailutustyökalun kautta. Kilpailuta joustoluotot itse Jos haluat kilpailuttaa joustoluotot itse, onnistuu se käytännössä tekemällä lainahakemuksen useaan paikkaan. Joissain tapauksissa luotonmyöntäjät saattavat myös tarjota yhteistä korko- ja kulutasoa kaikille, jolloin hakemuksen tekeminen ei ole välttämätöntä. Manuaalisesti kilpailuttaminen voi olla aikaa vievää, mutta kannattavaa. Joustoluottojen korkoja ja kuluja kannattaa ehdottomasti vertailla, sillä erot voivat olla merkittäviä. Kun kyseessä on vielä pitkäkestoinen luottosopimus, on entistä tärkeämpää pitää huolta, että korkotaso on järkevä. Käytä kilpailutustyökalua Joustoluottoa ei ole aina pakko kilpailuttaa manuaalisesti. Markkinoilla on useita lainayhtiöitä, jotka eivät itse asiassa itse tarjoa lainaa, vaan kilpailuttavat puolestasi useat pankit ja luotonmyöntäjät. Käyttäessäsi joustoluoton kilpailuttamiseen kilpailutussivustoa sinun täytyy tehdä vain yksi hakemus. Kilpailutussivusto välittää puolestasi lainahakemukset useaan paikkaan, ja alat saada tarjouksia jo nopeasti hakemuksen jättämisen jälkeen. Kilpailutustyökalu listaa lainat yleensä todellisen vuosikoron mukaan, ja sinun tehtäväksesi jää parhaan vaihtoehdon valitseminen. Kannattaa kuitenkin huomioida, että kilpailutustyökalukaan ei voi puolestasi verrata kaikkia lainaehtoja, vaan se jää sinun hommaksesi. Joustoluotto on vakuudeton laina – tätä se tarkoittaa Joustoluotot ovat aina vakuudettomia lainoja. Niiden hakeminen ei siis vaadi sinulta vakuuksia tai takaajia. Henkilökohtaista omaisuuttasi ei käytetä lainan vakuutena, vaan pelkät tiedot taloudellisesta tilanteestasi riittävät. Koska kyseessä on vakuudeton laina, on myös korkotaso vakuudellista lainaa korkeampi. Samalla lainan hakeminen on kuitenkin huomattavasti yksinkertaisempaa ja helpompaa. Lainan hakeminen onnistuu helposti ilman sitoumuksia netistä. Vakuudettomassa lainassa kaikkein merkityksellisintä on lainanhakijan tiedot. Lainahakemuksessa kysytään siis aina tietoa esimerkiksi tuloista, työtilanteesta ja elämäntilanteesta. Ehdottomia vaatimuksia on usein tietty ikäraja, vähintään tietynkokoiset säännölliset tulot ja luottotietojen kunnossa oleminen. Jos minimivaatimukset ei täyty, ei lainaa heru, vaikka hakemus muuten olisi hyvä. Joustoluoton korko saatetaan määrittää joko kiinteästi lainanmyöntäjän puolelta, tai henkilökohtaisesti lainanhakijan tietojen perusteella. Yleensä luotonmyöntäjän sivuilla kerrotaan suoraan, kummasta tilanteesta on kyse. Näissä tilanteissa joustoluotto on hyvä vaihtoehto Joustoluotto on omanlaisensa vakuudeton laina, joka sopii moneen tilanteeseen – mutta ei kuitenkaan kaikkeen. Kuten kaikissa lainoissa, tärkeintä on varmistaa lainan sopivuus omaan taloudelliseen tilanteen. Lisäksi kannattaa pohtia, millainen laina olisi omaan tilanteeseen parhaiten sopiva. Yllättäviin tilanteisiin Arjessa tulee tilanteita, kun lainaa tarvitsisi nopeasti. Pesukone, tiskikone tai auto voi yllättäen hajota, eivätkä korjauskustannukset aina mahdu budjettiin. Taloudellisen puskurin ylläpitäminen on tärkeää, mutta välillä lainaa vain tarvitsee nopeasti. Joustoluotto on täydellinen tällaisiin tilanteisiin, sillä sen avulla rahaa voi nostaa juuri omien tarpeiden mukaan nopeasti. Jos sinulla on jo voimassa oleva joustoluottosopimus, rahaa voi usein nostaa jopa reaaliajassa. Arjen yllättävien menojen tasoittaminen onnistuu siis nopealla aikataululla. Arjen kulujen tasoittamiseen Joustoluotto sopii hyvin muidenkin kulujen tasoittamiseen – samaan tapaan kuin luottokorttikin. Esimerkiksi lomalla kuluja saattaa syntyä tavallista enemmän, ja joustoluoton avulla näiden kulujen takaisinmaksua voi jaotella useammalle kuukaudelle. Kannattaa vain varmistaa joustoluoton ehdot, kuten minimilyhennys sekä korko, jotta ei tule maksaneeksi liikaa. Kun et tiedä tarkkaa rahantarvetta Joustoluotto soveltuu myös sellaisiin tilanteisiin, kun tiedät tarvitsevasi rahaa, mutta et kuitenkaan tarkkoja summia. Samalla se tarjoaa myös joustavan vaihtoehdon, kun aikataulu ei ole täysin selvä. Voit nostaa haluamasi määrän rahaa juuri silloin, kun tarvitset. Huomaa kuitenkin, että joustoluottosopimusta tehtäessä on yleensä nostettava aluksi joku minimisumma. Milloin joustoluottoa ei kannata ottaa? Joustoluottoa ottaessa on tärkeää huomioida sen verrattain korkeat kulut ja korot. Laina pitää aina maksaa takaisin, eikä joustoluottoa kannata pitää, jos se on koko ajan ”limiitissään” ja korot juoksevat joka kuukausi. Joustoluottoa ei myöskään suositella silloin, jos tarvitaan kertaluonteinen laina. Vakuudeton kertalaina on yleisesti edullisempi vaihtoehto kuin joustoluotto, joten tarkkarajaisiin lainoihin se on fiksumpi vaihtoehto. Joustoluotto soveltuu tyypillisesti parhaiten niihin tilanteisiin, mihin luottokorttikin. Kukaan tuskin rahoittaisi autoa tai venettä luottokortilla, mutta uuden pesukoneen kylläkin. Muista, että maksamatta jääneet lainat johtavat nopeasti luottotietojen menettämiseen ja taloudellisiin ongelmiin. Ilman luottotietoja uuden lainan saaminen on liki mahdotonta, ja esimerkiksi vuokra-asunnon saaminen voi hankaloitua merkittävästi. Joustoluotto vs luottokortti Joustoluotossa ja luottokortissa on paljon samoja ominaisuuksia, joten niiden vertailu on luontevaa. Merkittävin ero on tietenkin se, että joustoluottoon ei liity erillistä korttia, kuten luottokortin tapauksessa. Myös lainanmyöntäjä on eri, sillä luottokortin lainan myöntää luottokorttiyhtiö ja luottotilin taas esimerkiksi pankki tai muu luotonmyöntäjä. Eroja on myös korkotasossa. Luottokortin korkotaso on yleensä kiinteä, kaikille sama luotonmyöntäjän määräämä viitekorko. Joustoluoton osalta korkotaso voi vaihdella hakijan henkilökohtaisten tietojen perusteella. Sekä joustoluotossa että luotokortissa on tietty luottolimiitti – eli maksimiraja luotolle. Se määrää, paljonko luotonhakijalla voi olla kerralla lainaa auki. Mistä kaikkialta joustoluoton voi saada? Joustoluottoa ja erilaisia muita luottotilin tavoin toimivia kulutusluottoja on markkinoilla paljon. Pelkkien pankkien ja luotonmyöntäjien ohella niitä on joskus mahdollista saada myös suoraan kauppojen kautta. Pankit ja luotonmyöntäjät Pankit ja muut luotonmyöntäjät tarjoavat erilaisia vakuudettomia kulutusluottoja. Joustoluotto on yksi erilaisista lainatuotteista, joita asiakkaat voivat yleensä hakea suoraan netin kautta. Joustoluotto on myös mahdollista kilpailuttaa käyttämällä jotakin lainankilpailutustyökalua apuna. Lainahakemuksen voi myös jättää useampaan paikkaan, sillä pelkkä hakemus ei vielä sido lainan ottamiseen. Kaupat ja verkkokaupat Myös jotkut kaupat ja verkkokaupat saattavat tarjota omia joustavia rahoitusratkaisujaan. Tuotteille voi usein ottaa osamaksun, tai luottoa voi käyttää useamman tuotteen maksamiseksi sopivissa kuukausierissä. Kauppojen tai verkkokauppojen tarjoamat luottosopimukset tehdään yhteistyössä jonkin rahoitusliikkeen kanssa. Muista aina tarkastaa lainan tarkat ehdot, kuten korot ja kulut, jotta tiedät mistä maksat. Kuka voi saada joustoluoton? Joustoluoton saamisen vaatimukset vaihtelevat luotonmyöntäjittäin. Eroja on etenkin ikärajassa ja muissa minimivaatimuksissa – myös vaadittu tulotaso voi olla kovin erilainen eri paikoissa. Keräsimme listaan tärkeimmät vaatimukset joustoluoton saamiseen: Ikäraja – lainsäädännön määräämä minimi joustoluoton saamiseen on 18 vuotta, mutta moni paikka saattaa määrätä tätä korkeamman rajan. Tyypillisesti minimi-ikäraja on noin 20-25 vuotta lainan saamiseksi. Säännölliset tulot – kaikki luotonmyöntäjät vaativat yleensä hakijalta säännöllisiä tuloja, jotta lainaa voidaan maksaa. Tarkkaa yhteistä rajaa ei ole olemassa, mutta yleisesti hakijalla tulisi olla palkka- tai eläketuloja. Luottotiedot kunnossa – lainan tai joustoluoton saaminen ilman luottotietoja ei yleensä ole mahdollista. Joissain harvoissa tapauksissa lainaa voi saada, jos lainassa on mukana rinnakkaishakija tai takaaja. Tarpeeksi kauan Suomen väestörekisterissä – jotta lainaa voisi hakea Suomesta, on hakijan yleensä oltava vähintään tietty aika väestörekisterissä. Tämä johtuu erityisesti luottotietojen valvomiseen liittyviin syihin. Luotonmyöntäjät tekevät jokaisesta lainanhakijasta luottoluokitusarvion. Se perustuu esimerkiksi hakijan ikään, elämäntilanteeseen ja tulotasoon. Kaikki nämä vaikuttavat siihen, voidaanko hakijalle tarjota lainaa ja millainen esimerkiksi joustoluoton limiitti on. Voit parantaa mahdollisuuksiasi saada joustoluottoa hakemalla sitä useasta paikasta. Vaatimukset ovat erilaiset eri paikoissa, joten lainan saaminen ei ikinä ole varmaa. Luonnollisesti eroja on Yrityksen joustoluotto Henkilökohtaisen joustoluoton ohella jotkut pankit tarjoavat myös yrityksille joustoluottoa. Yritykselle tarjottava joustoluotto on kätevä vaihtoehto esimerkiksi kausittaisen liikevaihdon vaihtelun tasaamiseksi. Joustoluoton avulla yritys voi hallita talouttaan joustavammin – lainaa voi käyttää aina tarvittaessa ja maksaa takaisin, kun liikevaihto taas kasvaa toisena hetkenä. Joustoluoton ohella yrityksille tarjotaan myös luottokortteja ja muita jatkuvia luottoratkaisuja. Yrityksen joustoluotto ja henkilökohtainen joustoluotto ovat omanlaisiaan lainatuotteita, joissa on erilaiset ehdot ja korot. Tarjolla on sekä vakuudellisia että vakuudettomia vaihtoehtoja. Yhteenveto – kannattaako joustoluotto? Joustoluotto on kätevä lainaratkaisu moneen tilanteeseen. Joustavaa ja jatkuvaa lainatuotetta etsivälle se tarjoaa helpon vaihtoehdon esimerkiksi perinteiselle luottokortille. Joustoluoton hakijan on hyvä huomioida sen korkeahkot korkokustannukset. Kilpailuttamalla voit varmistaa, ettet maksa joustoluotosta turhaan ylimääräistä, vaan saat sinulle edullisimman mahdollisen vaihtoehdon. Joustoluotto vai kertaluonteinen laina? Näin valitset helposti: Jos tarvitset yhden kertaluonteisen lainan esimerkiksi autoa tai remonttia varten, valitse kertaluonteinen laina. Jos tarvitset luottokortin kaltaista jatkuvaa luottosopimusta, ja haluat nostaa rahaa aina tarpeen mukaan, valitse Markkinoilla on lisäksi myös monia muita vaihtoehtoja, kuten vakuudellisia pankkilainoja. Kaikkiin lainavaihtoehtoihin kannattaa tutustua tarkoin, jotta löytäisit juuri sinulle parhaiten sopivan vaihtoehdon. Usein kysytyt kysymykset Miten joustoluotto toimii?Joustoluotto on luottokortin tavoin toimiva jatkuva luottoratkaisu ilman fyysistä korttia. Voit nostaa luottotililtä rahaa lainaksi aina tarvittaessa. Korkoja maksat vain siitä osasta, jonka olet nostanut käyttöösi. Mikä on luottolimiitti?Limiitti tarkoittaa maksimisummaa, joka joustoluotosta voi olla kerralla nostettuna. Jos luottoraja on vaikka 5 000 euroa, avoinna olevaa lainasaldoa voi olla maksimissaan 5 000 euroa. Maksaessasi lainaa takaisin, saat aina uutta luottoa takaisin käyttöösi. Miten joustoluotto ja kertalaina eroavat?Kertalaina on kertaluonteinen laina, joustoluotto taas jatkuva toistaiseksi voimassaoleva luottosopimus. Kertalainaa on haettava aina uudestaan, jos haluat lisälainaa. Joustoluoton kautta voit hakea aina lisää lainaa, kun olet maksanut nostettua lainaa takaisin. Onko joustoluotto vakuudeton?Joustoluotto on yleisesti aina vakuudeton laina. Sen hakeminen onnistuu suoraan netin kautta ilman vakuuksia tai takaajia.
